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Ramalingam Kalirajan8778 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025
Asked on - May 17, 2025English
नमस्ते हेमंत बोकिल जी,
मेरा नाम सतीश है और मैं गांधी नगर में रहता हूँ, मेरी उम्र 34 साल है और मैं वर्तमान में इंजीनियर के पद पर कार्यरत हूँ। मेरा वर्तमान वेतन 2 लाख प्रति माह है। पीएफ नियोक्ता और कर्मचारी का 19200 और एनपीएस 11200 (बेसिक का 14%) और 18967 का टैक्स काटने के बाद यह 1.5 लाख होगा। मैं कंपनी में ओटी कर रहा हूँ, जिसका भुगतान 46,953 होगा। इसलिए मुझे कुल आय 1,96,953 होगी।
मैंने मुंबई में एक घर लिया है। जो 1 करोड़ का निर्माणाधीन है। अब तक मैंने 26 लाख का भुगतान किया है। 24 लाख का लोन है। जो कि उठाई गई मांग का 50% है। फिर भी मुझे बिल्डर को 50 लाख का भुगतान करना है।
मुझे बिल्डर को 50 लाख का भुगतान करना है। होम लोन 89 लाख के लिए स्वीकृत है। ब्याज दर 7.9% है। मेरा इरादा लोन नहीं लेना है। खर्च के बाद जो भी पैसा बचता है, मैं उसे अपने खाते में रखता हूँ और जब बिल्डर डिमांड लेटर देता है, तो उसे चुका देता हूँ। क्या मैं सही काम कर रहा हूँ या मुझे बेहतर रिटर्न के लिए बाजार में रकम निवेश करने की जरूरत है। कृपया इसका समाधान बताएँ। धन्यवाद
Ans: आपने एक मजबूत शुरुआत की है।
34 साल की उम्र में, इतनी उच्च-मूल्य वाली संपत्ति की योजना बनाना एक जिम्मेदार निर्णय है।
आप पूरा होम लोन लेने से बचने की कोशिश कर रहे हैं।
आप बिल्डर को भुगतान करने के लिए अपनी आय शेष राशि का उपयोग कर रहे हैं।
यह दृष्टिकोण स्पष्टता और नियंत्रण दिखाता है।
आइए अब सभी कोणों से सही दृष्टिकोण का मूल्यांकन करें।
आइए हम आपको बेहतर वित्तीय निर्णय लेने में भी मदद करें।
अपने कैश फ्लो को समझना
आपकी कुल मासिक आय 1,96,953 रुपये है।
इसमें 46,953 रुपये की ओटी आय शामिल है।
आपकी निश्चित कटौती पीएफ, एनपीएस और कर के लिए है।
इससे आपके पास एक स्वस्थ मासिक डिस्पोजेबल अधिशेष बचता है।
आप बचत करने और बिल्डर को चरण दर चरण भुगतान करने की योजना बनाते हैं।
आपने अब तक 26 लाख रुपये का भुगतान किया है।
24 लाख रुपये पहले ही ऋण वितरित किए जा चुके हैं।
आपको अभी भी बिल्डर को 50 लाख रुपये का भुगतान करना है।
1,000 रुपये का ऋण स्वीकृत किया गया है। 89 लाख। आप अधिक व्यय से बचना चाहते हैं।
इसका मतलब है कि आप शेष 50 लाख रुपये स्वयं निधिबद्ध करना चाहते हैं।
यह एक बहुत ही अनुशासित दृष्टिकोण है।
लेकिन हमें इसमें शामिल जोखिम और प्रतिफल का विश्लेषण करना चाहिए।
अवसर लागत बनाम ब्याज बचत का मूल्यांकन करें
होम लोन पर ब्याज वर्तमान में 7.9% है।
यह वर्तमान बाजार में एक मध्यम दर है।
यदि आपके निवेश 7.9% से अधिक कमाते हैं, तो वे ऋण लागत को मात देते हैं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में उच्च रिटर्न देने की क्षमता है।
लेकिन वे अस्थिर हैं और बढ़ने के लिए अधिक समय की आवश्यकता है।
आपको 6-12 महीनों के भीतर बिल्डर भुगतान के लिए निकासी करनी होगी।
इक्विटी अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।
डेट म्यूचुअल फंड में भी बाजार जोखिम होते हैं।
बैंक बचत या सावधि जमा वर्तमान में 3%-6% देते हैं।
यह 7.9% होम लोन लागत से कम है।
इसलिए, बिल्डर के लिए अभी निवेश करना और बाद में निकालना लाभदायक नहीं है।
लोन से बचने और आय का उपयोग करने का आपका इरादा सुरक्षित है।
आप ब्याज बचाते हैं और बाजार की अस्थिरता से बचते हैं।
इसलिए, आपकी वर्तमान विधि अल्पकालिक फंडिंग के लिए उपयुक्त है।
राशि निवेश करने की कोई तत्काल आवश्यकता नहीं है।
फंड को सुरक्षित, लिक्विड और कम जोखिम वाली जगह पर रखें।
उदाहरण के लिए, लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड।
ये बचत खाते से बेहतर हैं।
वे 5%-6% रिटर्न और त्वरित निकासी देते हैं।
वे पैसे को ब्लॉक नहीं करते हैं।
अभी इक्विटी म्यूचुअल फंड से बचें।
आपको अगले कुछ महीनों में पैसे की जरूरत है, 5 साल बाद नहीं।
सबसे पहले इमरजेंसी फंड बनाएं
बिल्डर को भुगतान करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास आपातकालीन धन है।
आपके खर्च का कम से कम 6 महीने का लिक्विड फॉर्म में होना चाहिए।
लगभग 2-3 लाख रुपये अलग रखना आदर्श है।
इसे प्रॉपर्टी या निवेश में न लगाएं।
लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें।
आपको कभी भी इमरजेंसी में क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन का इस्तेमाल नहीं करना चाहिए।
प्रॉपर्टी पूरी होने के बाद की रणनीति
बिल्डर का पूरा भुगतान करने के बाद, लक्ष्य-आधारित निवेश शुरू करें।
अब आप अपनी ज़्यादातर बचत प्रॉपर्टी के लिए इस्तेमाल कर रहे हैं।
बाद में आप संपत्ति बनाने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।
अपने निवेश को वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर विभाजित करें।
रिटायरमेंट, बच्चे की शिक्षा, यात्रा, मन की शांति के लिए कॉर्पस।
एक्टिव फंड मैनेजमेंट वाले म्यूचुअल फंड चुनें।
इंडेक्स फंड में बाजार के तनाव के दौरान लचीलापन नहीं होता।
एक्टिवली मैनेज किए गए फंड में डाउनसाइड प्रोटेक्शन बेहतर होता है।
सीधे निवेश न करें। CFP योग्यता वाले MFD के ज़रिए रेगुलर फंड का इस्तेमाल करें।
रेगुलर प्लान मार्गदर्शन, निगरानी और सहायता प्रदान करते हैं।
डायरेक्ट फंड व्यक्तिगत रीबैलेंसिंग से चूक सकते हैं।
अस्थिर बाजारों में यह जोखिम भरा हो जाता है।
हर 6 महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें।
एसेट एलोकेशन आपके जोखिम स्तर और उम्र के हिसाब से होना चाहिए।
निवेश में आम गलतियों से बचें
केवल एक ही एसेट क्लास में निवेश न करें।
इक्विटी, डेट, सोना, सभी में संतुलन होना चाहिए।
स्टॉक टिप्स या सोशल मीडिया सलाह का पालन न करें।
बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें।
निवेश के साथ बीमा को न मिलाएं।
यूएलआईपी और मनी-बैक पॉलिसी से बचें।
अगर रिटर्न खराब है तो पुरानी एलआईसी पॉलिसी सरेंडर कर दें।
उस पैसे को म्यूचुअल फंड में लगा दें।
अलग से शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
अपने और आश्रितों के लिए स्वास्थ्य बीमा लें।
रिटर्न के पीछे भागने से ज़्यादा ज़रूरी है अपने परिवार की सुरक्षा करना।
टैक्स-सेविंग सुझाव
आपका एनपीएस और पीएफ पहले से ही टैक्स लाभ दे रहा है।
जांचें कि क्या आप 80सी के तहत पूरे 1.5 लाख रुपये का इस्तेमाल कर रहे हैं।
अगर बैलेंस की गुंजाइश है तो ईएलएसएस म्यूचुअल फंड पर विचार करें।
वे टैक्स बचत और लंबी अवधि में ग्रोथ देते हैं।
80C के लिए 5 साल की FD या ULIP से बचें।
ELSS में केवल 3 साल का लॉक-इन होता है।
80CCD(1B) के तहत NPS के अतिरिक्त 50,000 रुपये का पूरा उपयोग करें।
भविष्य में कटौती के लिए होम लोन के दस्तावेज़ संभाल कर रखें।
यहाँ तक कि प्री-EMI ब्याज का दावा बाद में 5 भागों में किया जा सकता है।
म्यूचुअल फंड से पूंजीगत लाभ को ठीक से ट्रैक करें।
नया नियम: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगेगा।
अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगेगा।
डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
आप आगे क्या कर सकते हैं
बिल्डर की मांग के शेड्यूल पर नज़र रखें।
अपनी बचत को लिक्विड रखें।
अभी अस्थिर निवेशों में फंड लॉक करने से बचें।
कब्जे के बाद EMI के लिए तैयारी करें।
अपना CIBIL स्कोर स्वस्थ रखें।
कम से कम 6 महीने का आपातकालीन रिज़र्व रखें।
निर्माण के बाद, CFP के साथ अपने वित्त पर फिर से नज़र डालें।
घर पूरा होने के बाद दीर्घकालिक धन सृजन की योजना बनाएँ।
अंत में
आप अपने पैसे का प्रबंधन सोच-समझकर कर रहे हैं।
आप उच्च ऋण बोझ से बच रहे हैं। यह बुद्धिमानी है।
आप अल्पकालिक बाजार रिटर्न से मोहित नहीं हैं।
यह परिपक्वता और धैर्य को दर्शाता है।
इस स्तर पर, विकास की तुलना में तरलता अधिक महत्वपूर्ण है।
एक बार घर पूरा हो जाने के बाद, आप फिर से निवेश की संभावना तलाश सकते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन के साथ नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं का उपयोग करें।
यह आपकी यात्रा को तनाव मुक्त और आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखेगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
34 साल की उम्र में, इतनी उच्च-मूल्य वाली संपत्ति की योजना बनाना एक जिम्मेदार निर्णय है।
आप पूरा होम लोन लेने से बचने की कोशिश कर रहे हैं।
आप बिल्डर को भुगतान करने के लिए अपनी आय शेष राशि का उपयोग कर रहे हैं।
यह दृष्टिकोण स्पष्टता और नियंत्रण दिखाता है।
आइए अब सभी कोणों से सही दृष्टिकोण का मूल्यांकन करें।
आइए हम आपको बेहतर वित्तीय निर्णय लेने में भी मदद करें।
अपने कैश फ्लो को समझना
आपकी कुल मासिक आय 1,96,953 रुपये है।
इसमें 46,953 रुपये की ओटी आय शामिल है।
आपकी निश्चित कटौती पीएफ, एनपीएस और कर के लिए है।
इससे आपके पास एक स्वस्थ मासिक डिस्पोजेबल अधिशेष बचता है।
आप बचत करने और बिल्डर को चरण दर चरण भुगतान करने की योजना बनाते हैं।
आपने अब तक 26 लाख रुपये का भुगतान किया है।
24 लाख रुपये पहले ही ऋण वितरित किए जा चुके हैं।
आपको अभी भी बिल्डर को 50 लाख रुपये का भुगतान करना है।
1,000 रुपये का ऋण स्वीकृत किया गया है। 89 लाख। आप अधिक व्यय से बचना चाहते हैं।
इसका मतलब है कि आप शेष 50 लाख रुपये स्वयं निधिबद्ध करना चाहते हैं।
यह एक बहुत ही अनुशासित दृष्टिकोण है।
लेकिन हमें इसमें शामिल जोखिम और प्रतिफल का विश्लेषण करना चाहिए।
अवसर लागत बनाम ब्याज बचत का मूल्यांकन करें
होम लोन पर ब्याज वर्तमान में 7.9% है।
यह वर्तमान बाजार में एक मध्यम दर है।
यदि आपके निवेश 7.9% से अधिक कमाते हैं, तो वे ऋण लागत को मात देते हैं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में उच्च रिटर्न देने की क्षमता है।
लेकिन वे अस्थिर हैं और बढ़ने के लिए अधिक समय की आवश्यकता है।
आपको 6-12 महीनों के भीतर बिल्डर भुगतान के लिए निकासी करनी होगी।
इक्विटी अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।
डेट म्यूचुअल फंड में भी बाजार जोखिम होते हैं।
बैंक बचत या सावधि जमा वर्तमान में 3%-6% देते हैं।
यह 7.9% होम लोन लागत से कम है।
इसलिए, बिल्डर के लिए अभी निवेश करना और बाद में निकालना लाभदायक नहीं है।
लोन से बचने और आय का उपयोग करने का आपका इरादा सुरक्षित है।
आप ब्याज बचाते हैं और बाजार की अस्थिरता से बचते हैं।
इसलिए, आपकी वर्तमान विधि अल्पकालिक फंडिंग के लिए उपयुक्त है।
राशि निवेश करने की कोई तत्काल आवश्यकता नहीं है।
फंड को सुरक्षित, लिक्विड और कम जोखिम वाली जगह पर रखें।
उदाहरण के लिए, लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड।
ये बचत खाते से बेहतर हैं।
वे 5%-6% रिटर्न और त्वरित निकासी देते हैं।
वे पैसे को ब्लॉक नहीं करते हैं।
अभी इक्विटी म्यूचुअल फंड से बचें।
आपको अगले कुछ महीनों में पैसे की जरूरत है, 5 साल बाद नहीं।
सबसे पहले इमरजेंसी फंड बनाएं
बिल्डर को भुगतान करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास आपातकालीन धन है।
आपके खर्च का कम से कम 6 महीने का लिक्विड फॉर्म में होना चाहिए।
लगभग 2-3 लाख रुपये अलग रखना आदर्श है।
इसे प्रॉपर्टी या निवेश में न लगाएं।
लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें।
आपको कभी भी इमरजेंसी में क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन का इस्तेमाल नहीं करना चाहिए।
प्रॉपर्टी पूरी होने के बाद की रणनीति
बिल्डर का पूरा भुगतान करने के बाद, लक्ष्य-आधारित निवेश शुरू करें।
अब आप अपनी ज़्यादातर बचत प्रॉपर्टी के लिए इस्तेमाल कर रहे हैं।
बाद में आप संपत्ति बनाने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।
अपने निवेश को वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर विभाजित करें।
रिटायरमेंट, बच्चे की शिक्षा, यात्रा, मन की शांति के लिए कॉर्पस।
एक्टिव फंड मैनेजमेंट वाले म्यूचुअल फंड चुनें।
इंडेक्स फंड में बाजार के तनाव के दौरान लचीलापन नहीं होता।
एक्टिवली मैनेज किए गए फंड में डाउनसाइड प्रोटेक्शन बेहतर होता है।
सीधे निवेश न करें। CFP योग्यता वाले MFD के ज़रिए रेगुलर फंड का इस्तेमाल करें।
रेगुलर प्लान मार्गदर्शन, निगरानी और सहायता प्रदान करते हैं।
डायरेक्ट फंड व्यक्तिगत रीबैलेंसिंग से चूक सकते हैं।
अस्थिर बाजारों में यह जोखिम भरा हो जाता है।
हर 6 महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें।
एसेट एलोकेशन आपके जोखिम स्तर और उम्र के हिसाब से होना चाहिए।
निवेश में आम गलतियों से बचें
केवल एक ही एसेट क्लास में निवेश न करें।
इक्विटी, डेट, सोना, सभी में संतुलन होना चाहिए।
स्टॉक टिप्स या सोशल मीडिया सलाह का पालन न करें।
बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें।
निवेश के साथ बीमा को न मिलाएं।
यूएलआईपी और मनी-बैक पॉलिसी से बचें।
अगर रिटर्न खराब है तो पुरानी एलआईसी पॉलिसी सरेंडर कर दें।
उस पैसे को म्यूचुअल फंड में लगा दें।
अलग से शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
अपने और आश्रितों के लिए स्वास्थ्य बीमा लें।
रिटर्न के पीछे भागने से ज़्यादा ज़रूरी है अपने परिवार की सुरक्षा करना।
टैक्स-सेविंग सुझाव
आपका एनपीएस और पीएफ पहले से ही टैक्स लाभ दे रहा है।
जांचें कि क्या आप 80सी के तहत पूरे 1.5 लाख रुपये का इस्तेमाल कर रहे हैं।
अगर बैलेंस की गुंजाइश है तो ईएलएसएस म्यूचुअल फंड पर विचार करें।
वे टैक्स बचत और लंबी अवधि में ग्रोथ देते हैं।
80C के लिए 5 साल की FD या ULIP से बचें।
ELSS में केवल 3 साल का लॉक-इन होता है।
80CCD(1B) के तहत NPS के अतिरिक्त 50,000 रुपये का पूरा उपयोग करें।
भविष्य में कटौती के लिए होम लोन के दस्तावेज़ संभाल कर रखें।
यहाँ तक कि प्री-EMI ब्याज का दावा बाद में 5 भागों में किया जा सकता है।
म्यूचुअल फंड से पूंजीगत लाभ को ठीक से ट्रैक करें।
नया नियम: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगेगा।
अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगेगा।
डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
आप आगे क्या कर सकते हैं
बिल्डर की मांग के शेड्यूल पर नज़र रखें।
अपनी बचत को लिक्विड रखें।
अभी अस्थिर निवेशों में फंड लॉक करने से बचें।
कब्जे के बाद EMI के लिए तैयारी करें।
अपना CIBIL स्कोर स्वस्थ रखें।
कम से कम 6 महीने का आपातकालीन रिज़र्व रखें।
निर्माण के बाद, CFP के साथ अपने वित्त पर फिर से नज़र डालें।
घर पूरा होने के बाद दीर्घकालिक धन सृजन की योजना बनाएँ।
अंत में
आप अपने पैसे का प्रबंधन सोच-समझकर कर रहे हैं।
आप उच्च ऋण बोझ से बच रहे हैं। यह बुद्धिमानी है।
आप अल्पकालिक बाजार रिटर्न से मोहित नहीं हैं।
यह परिपक्वता और धैर्य को दर्शाता है।
इस स्तर पर, विकास की तुलना में तरलता अधिक महत्वपूर्ण है।
एक बार घर पूरा हो जाने के बाद, आप फिर से निवेश की संभावना तलाश सकते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन के साथ नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं का उपयोग करें।
यह आपकी यात्रा को तनाव मुक्त और आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखेगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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