नमस्ते मैं और मेरी पत्नी 30 और 29 साल के हैं। हम 40 साल की उम्र तक 20 करोड़ के साथ रिटायर होना चाहते हैं, साथ ही अपने भविष्य के बच्चों के लिए भी योजना बना रहे हैं। अभी हमारे कोई बच्चे नहीं हैं। वर्तमान में लार्ज कैप में 55 हजार प्रति माह SIP है - 50%, मिड कैप- 25% और स्मॉल कैप 25%। मेरे पास वर्तमान में 1 फ्लैट है, जो लोन फ्री है, जिसका किराया मेरी मां को दिया जाएगा। वर्तमान में मैं उन्हें प्रति माह 20 हजार का भुगतान कर रहा हूं। मैंने 1.25 EMI के साथ एक निर्माणाधीन प्रॉपर्टी में लगभग 1.7 करोड़ का एक और होम लोन लिया है। मेरी पत्नी ने अपने गृहनगर में 36 हजार EMI के साथ 18 लाख का दूसरा होम लोन लिया है। मैं 4.3 लाख प्रति माह कमाता हूं जबकि मेरी पत्नी 2 लाख प्रति माह कमाती है। साथ ही सॉफ्टवेयर उद्योग में हमारी नौकरी स्थिर नहीं है। हमें RSU भी मिलते हैं, लेकिन वर्तमान में मैं उसे नहीं गिन रहा हूं। इसकी योजना कैसे बनाएं?

Ans: सबसे पहले, मैं आपको और आपकी पत्नी को वित्तीय रूप से सक्रिय और अनुशासित होने के लिए बधाई देना चाहता हूँ। आपकी संयुक्त मासिक आय 3.50 लाख रुपये और संरचित निवेश एक ठोस आधार दिखाते हैं। 50 साल की उम्र तक 1.5-2 लाख रुपये प्रति माह की आय के साथ रिटायर होने का आपका लक्ष्य रणनीतिक योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है। आइए देखें कि आप इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए अपने मौजूदा वित्त को कैसे अनुकूलित कर सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
हाउस लोन:

बकाया लोन: 15 लाख रुपये
ईएमआई: 15,000 रुपये प्रति माह
पीपीएफ खाते:

संयुक्त शेष: 7 लाख रुपये
जुलाई 2024 से मासिक निवेश: 12,500 रुपये प्रत्येक (कुल 25,000 रुपये)
म्यूचुअल फंड:

एकमुश्त: 2 लाख रुपये और 3 लाख रुपये
मासिक एसआईपी: इक्विटी और डेट में 10,000 रुपये
संपत्तियाँ:

एक किराये की संपत्ति जो 10,000 रुपये प्रति माह कमाती है 12,500 प्रति माह
प्राथमिक निवास
सावधि जमा:

कुल: 20 लाख रुपये
आपातकालीन निधि:

कुल: 5 लाख रुपये
एनपीएस खाते:

वार्षिक अंशदान: 50,000 रुपये प्रत्येक (कुल 1 लाख रुपये)
अवधि बीमा:

बीमित राशि: 1 करोड़ रुपये प्रत्येक
भविष्य निधि:

संयुक्त शेष: 25 लाख रुपये
इस मजबूत वित्तीय आधार के साथ, आइए आकलन करें कि अपनी परिसंपत्तियों और निवेशों को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के अनुरूप कैसे संरेखित करें।

स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करना
आपका लक्ष्य 50 वर्ष की आयु में 1.5-2 लाख रुपये की स्थिर मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त होना है। इसे प्राप्त करने के लिए, हमें निम्न करने की आवश्यकता है:

सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाएं:

हमें मुद्रास्फीति और दीर्घायु को ध्यान में रखते हुए, प्रति माह 1.5-2 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी, इसकी गणना करने की आवश्यकता है।
मौजूदा निवेशों का अनुकूलन करें:

विकास और स्थिरता के लिए अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें और उन्हें समायोजित करें।

निवेश योगदान बढ़ाएँ:

वांछित सेवानिवृत्ति कोष को पूरा करने के लिए अपनी बचत और निवेश बढ़ाने की योजना बनाएँ।

अपनी सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाना
मान लें कि आज के हिसाब से आपको हर महीने 1.5-2 लाख रुपये की ज़रूरत है, तो हमें मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहिए। आम तौर पर, दीर्घावधि योजना के लिए 6-7% वार्षिक मुद्रास्फीति दर उचित होती है।

मुद्रास्फीति-समायोजित आय:

मुद्रास्फीति के कारण आज 1.5 लाख रुपये 15 साल में बहुत ज़्यादा हो जाएँगे। उदाहरण के लिए, 6% मुद्रास्फीति पर, 1.5 लाख रुपये 15 साल में लगभग 3.6 लाख रुपये हो जाएँगे।

कोष की गणना:

3.6 लाख रुपये प्रति महीने कमाने के लिए, आपको पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता होगी। आम तौर पर, 4-5% की सुरक्षित निकासी दर का उपयोग करते हुए, आपको लगभग 9-10 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता होगी।
अपने मौजूदा निवेशों को अनुकूलित करना
इस कोष को बनाने के लिए, आइए अपने मौजूदा निवेशों और रणनीतियों की समीक्षा करें और उन्हें अनुकूलित करें।

होम लोन चुकाना
कम ब्याज वाली प्राथमिकता:

15 लाख रुपये का आपका होम लोन जिसकी EMI 15,000 रुपये है, वह मैनेज करने लायक है। अगर ब्याज दर कम है, तो EMI चुकाना जारी रखें। लोन का प्रीपेमेंट करने के बजाय ज़्यादा ग्रोथ वाले निवेशों के लिए सरप्लस फंड का इस्तेमाल करें।
ज़्यादा रिटर्न पर ध्यान दें:

अपने लोन की ब्याज दर से ज़्यादा रिटर्न वाले निवेशों में अतिरिक्त पैसे लगाना ज़्यादा फ़ायदेमंद हो सकता है।
पीपीएफ खातों का लाभ उठाना
लगातार योगदान:

आप पीपीएफ में हर महीने 25,000 रुपये निवेश करने की योजना बनाते हैं। यह सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है, जो आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए बहुत बढ़िया है। स्थिरता और सुरक्षा के लिए इन योगदानों को जारी रखें।
दीर्घकालिक विकास:

पीपीएफ की कर-मुक्त प्रकृति और स्थिर रिटर्न इसे एक मज़बूत दीर्घकालिक निवेश बनाते हैं। यह आपके जोखिम भरे निवेशों को संतुलित करने के लिए एकदम सही है।
म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाना
एकमुश्त निवेश की समीक्षा करें:

म्यूचुअल फंड में आपके 2 लाख और 3 लाख रुपये की समीक्षा की जानी चाहिए। सुनिश्चित करें कि ये फंड आपकी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के अनुरूप हैं। लगातार रिटर्न के अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड को प्राथमिकता दें।
SIP बढ़ाएँ:

आप वर्तमान में SIP में 10,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं। अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, अपने SIP को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें। अपनी आय के अनुसार 20,000-30,000 रुपये मासिक का लक्ष्य रखें।
विकास पर ध्यान दें:

अधिक रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें, स्थिरता के लिए कुछ डेट फंड के साथ संतुलित करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, जिससे बेहतर विकास क्षमता मिलती है।
सावधि जमा और आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि:

आपका 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बहुत बढ़िया है। इसे लिक्विड और सुलभ रखना महत्वपूर्ण है। यह सुरक्षा और मन की शांति प्रदान करता है।
सावधि जमा का पुनर्मूल्यांकन करें:

5 लाख रुपये के साथ। एफडी में 20 लाख रुपये निवेश करने पर आपको स्थिरता मिलती है, लेकिन रिटर्न कम हो सकता है। कुछ हिस्सा उच्च-उपज वाले निवेशों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें, कुछ को अल्पकालिक जरूरतों और सुरक्षा के लिए रखें।
एनपीएस योगदान
कर लाभ:

एनपीएस में आपका वार्षिक 50,000 रुपये प्रत्येक कर बचत और सेवानिवृत्ति योजना के लिए फायदेमंद है। दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लाभों के लिए इन योगदानों को जारी रखें।
विकास की संभावना:

एनपीएस इक्विटी और ऋण के मिश्रण के साथ अच्छी वृद्धि प्रदान करता है। यह आपके सेवानिवृत्ति कोष के लिए एक बढ़िया पूरक है, जो स्थिर विकास और कर लाभ प्रदान करता है।
सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त करने के लिए निवेश रणनीति
50 वर्ष की आयु तक आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए, जोखिमों का प्रबंधन करते हुए अपनी संपत्ति बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें। यहाँ एक रणनीतिक योजना है:

इक्विटी जोखिम को अधिकतम करें:

अपनी उम्र में, उच्च विकास के लिए इक्विटी निवेश पर ध्यान केंद्रित करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने एसआईपी बढ़ाएँ और एक विविध पोर्टफोलियो सुनिश्चित करें।
समय-समय पर पुनर्संतुलन करें:

अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें। बाजार की स्थितियों और अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर आवंटन समायोजित करें।
पेशेवर प्रबंधन का लाभ उठाएँ:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ स्टॉक चयन और प्रबंधन के माध्यम से उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड और पेशेवर प्रबंधकों वाले फंड पर विचार करें।
समय के साथ योगदान बढ़ाएँ:

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, धीरे-धीरे अपने SIP और अन्य निवेश बढ़ाएँ। अपने वेतन का एक बड़ा हिस्सा अपने रिटायरमेंट कॉर्पस में निवेश करने का लक्ष्य रखें।
कर-कुशल निवेश का उपयोग करें:

कर बचत के लिए PPF और NPS में योगदान को अधिकतम करें। साथ ही, कर-कुशल म्यूचुअल फंड और इक्विटी निवेश पर विचार करें।
एसेट क्लास में विविधता लाएँ:

अपने पोर्टफोलियो को इक्विटी, डेट और PPF और FD जैसे सुरक्षित साधनों के मिश्रण से संतुलित करें। विविधता जोखिम को कम करती है और रिटर्न को बढ़ाती है।
जोखिम प्रबंधन और स्थिरता सुनिश्चित करना
समय से पहले रिटायरमेंट की ओर आपकी यात्रा में जोखिम प्रबंधन महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त करते हुए जोखिम को कैसे कम कर सकते हैं:

पर्याप्त बीमा कवरेज:

रु. 1 करोड़ प्रत्येक आपके परिवार के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। आपातकालीन निधि रखरखाव: अपने 5 लाख रुपये के आपातकालीन कोष को बरकरार रखें। यह आपके निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों से बचाता है। नियमित वित्तीय जाँच: समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना और निवेश की समीक्षा करें। यह बदलती परिस्थितियों के अनुकूल होने और ट्रैक पर बने रहने में मदद करता है। मुद्रास्फीति के लिए योजना: अपनी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं पर मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि क्रय शक्ति बनाए रखने के लिए आपके निवेश मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ें। एक स्थायी सेवानिवृत्ति योजना बनाना एक स्थायी सेवानिवृत्ति योजना बनाने में आपके कोष को बढ़ाना और सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय की योजना बनाना दोनों शामिल हैं। यहाँ बताया गया है कि कैसे: एक विविध कोष को लक्षित करें: एक सेवानिवृत्ति कोष का लक्ष्य रखें जिसमें इक्विटी, ऋण और निश्चित आय निवेश का मिश्रण शामिल हो। यह विकास और स्थिरता प्रदान करता है। व्यवस्थित निकासी योजनाओं पर विचार करें:

सेवानिवृत्ति के बाद, एक स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करने पर विचार करें। यह आपको अपनी पूंजी को निवेशित और बढ़ते हुए रखते हुए व्यवस्थित रूप से पैसे निकालने की अनुमति देता है।
एन्युटी विकल्पों का पता लगाएँ:

हालाँकि यह ध्यान देने योग्य नहीं है, लेकिन गारंटीकृत आय के लिए अपने रिटायरमेंट कॉर्पस के एक हिस्से के लिए एन्युटी का मूल्यांकन करें। वे स्थिरता प्रदान करते हैं और आपकी बचत से अधिक समय तक जीवित रहने के जोखिम को कम करते हैं।
सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन बनाए रखें:

जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, धीरे-धीरे अपने कॉर्पस की सुरक्षा के लिए सुरक्षित निवेशों की ओर बढ़ें और साथ ही विकास परिसंपत्तियों में कुछ निवेश बनाए रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
50 वर्ष की आयु में 1.5-2 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन प्राप्त करने योग्य है। यहाँ इस दिशा में काम करने का सारांश दिया गया है:

विकास के लिए इक्विटी पर ध्यान दें:

SIP और एकमुश्त म्यूचुअल फंड निवेश के माध्यम से अपने इक्विटी निवेश को बढ़ाएँ। यह एक बड़ा कॉर्पस बनाने के लिए आवश्यक विकास प्रदान करता है।
विविधता और स्थिरता बनाए रखें:

स्थिरता और कर लाभ के लिए अपने पोर्टफोलियो को PPF, FD और NPS के साथ संतुलित करें। सुरक्षा के लिए अपने आपातकालीन फंड को बरकरार रखें।
समय के साथ निवेश बढ़ाएँ:

अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपने निवेश योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। यह आपकी संपत्ति निर्माण प्रक्रिया को गति देता है।
पेशेवर प्रबंधन का लाभ उठाएँ:

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड और प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों की विशेषज्ञता का उपयोग करें। वे आपके निवेश को अनुकूलित करने और ट्रैक पर बने रहने में मदद करते हैं।
नियमित रूप से समीक्षा करें और पुनर्संतुलित करें:

समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना और निवेश की समीक्षा करें। अपने लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
जल्दी शुरुआत करना और अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखना आपको 50 की उम्र में आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति की ओर ले जाएगा। आज आपके सक्रिय कदम एक संतुष्टिदायक और चिंता मुक्त भविष्य का मार्ग प्रशस्त करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपने परिवार के सुरक्षित भविष्य के प्रति आपका समर्पण और ध्यान वास्तव में सराहनीय है। आइए एक स्पष्ट और व्यावहारिक योजना बनाएं, जिससे आप अपने लक्ष्यों को आसानी से पूरा कर सकें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: आप 44 वर्ष के हैं; आपकी पत्नी 43 वर्ष की है।

मासिक शुद्ध आय: रु. 3.40 लाख (किराये की आय में रु. 15,000 शामिल हैं)।

ऋण:

व्यक्तिगत ऋण: रु. 6 लाख; EMI रु. 26,000; 24 महीने शेष हैं।

गृह ऋण: रु. 28 लाख; EMI रु. 50,000; 4 साल शेष हैं।

कार ऋण: रु. 10 लाख; EMI रु. 40,000; 2 साल शेष हैं।

संपत्ति और निवेश:

भविष्य निधि: रु. 35 लाख।

एनपीएस: रु. 3.5 लाख।

म्यूचुअल फंड: रु. 3 लाख रु.

सोना: 15 लाख रु.

टर्म इंश्योरेंस: 1.5 करोड़ रु.

7 साल में बीमा पॉलिसी की परिपक्वता: 25 लाख रु.

अचल संपत्ति: 2 करोड़ रु.

सुकन्या समृद्धि योजना: 8.5 लाख रु.

परिवार:

बेटी: 12 साल की, 7वीं कक्षा में।

बेटा: 4 साल का।

आपके मुख्य वित्तीय लक्ष्य
अगले 10 सालों में 2 करोड़ रु. का रिटायरमेंट फंड।

दोनों बच्चों की शिक्षा को सुरक्षित करना।

बेटी की शादी: 50 लाख रु.

5 साल में 3 करोड़ रु. का घर बनाना और 60,000 रु. की अतिरिक्त किराये की आय प्राप्त करना।

ऋण प्रबंधन
अपने व्यक्तिगत और कार ऋणों को पहले बंद करने को प्राथमिकता दें। इन पर आपके गृह ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दरें होती हैं।

आपके कार लोन में 2 साल और पर्सनल लोन में भी 2 साल बाकी हैं। अगर आपको कोई अतिरिक्त आय मिलती है, तो उसे इन पर खर्च करें।

इनका भुगतान हो जाने के बाद, आप ज़रूरत पड़ने पर अपने होम लोन का जल्दी से जल्दी भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

EMI का बोझ कम करने से आपके मासिक नकदी प्रवाह में काफ़ी सुधार आएगा।

रिटायरमेंट प्लानिंग
आपका लक्ष्य 10 साल में 2 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाना है। अगर आप अनुशासित रहें, तो यह एक ठोस और हासिल करने योग्य लक्ष्य है।

आपके पास पहले से ही PF में 35 लाख रुपये और NPS में 3.5 लाख रुपये हैं। ये अच्छे आधार हैं।

PF और NPS में अपना नियमित योगदान जारी रखें।

इनकी पूर्ति के लिए म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश शुरू करें। हर महीने बिना चूके निवेश करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में पारंपरिक फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता होती है।

इंडेक्स फंड से बचें। वे केवल इंडेक्स को ट्रैक करते हैं, और बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल नहीं हो सकते हैं। विशेषज्ञ फंड मैनेजरों के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं और बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित हो सकते हैं।

प्रतिष्ठित फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित फंड चुनें जिनका रिकॉर्ड लगातार अच्छा हो।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। नियमित म्यूचुअल फंड विशेषज्ञ सलाह देते हैं, आपको अनुशासित रहने में मदद करते हैं और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सर्वोत्तम परिणामों के लिए इन फंडों को चुनने और निगरानी करने में मदद कर सकता है।

म्यूचुअल फंड आपके जोखिम प्रोफाइल और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर चुने जा सकते हैं।

बच्चों की शिक्षा और विवाह योजना
शिक्षा की लागत काफी हो सकती है। दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए अलग-अलग निवेश करना शुरू करें।

इसके लिए योजना बनाने के लिए बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फंड या संतुलित फंड का उपयोग करें। वे जोखिम और रिटर्न को अच्छी तरह से संतुलित करते हैं।

आपकी बेटी की शादी के लिए, आपके पास लगभग 10-15 साल हैं। आपके पास पहले से ही सुकन्या समृद्धि योजना में 8.5 लाख रुपये हैं। सुरक्षा और अच्छे रिटर्न के लिए इसमें नियमित रूप से निवेश करते रहें।

उसकी शादी के लिए आवश्यक अतिरिक्त 50 लाख रुपये के लिए, आप अपनी पत्नी के नाम पर एक अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बना सकते हैं। यह इसे आपके रिटायरमेंट फंड से अलग रखेगा।

हर साल इन फंड्स की निगरानी और समीक्षा करें ताकि आप सही रास्ते पर बने रहें।

घर निर्माण योजना
आप 5 साल में 3 करोड़ रुपये का घर बनाने की योजना बना रहे हैं।

चूंकि इससे 60,000 रुपये मासिक किराया भी आएगा, इसलिए यह एक उपयोगी संपत्ति हो सकती है। लेकिन इस आकार का घर बनाने से आपके अन्य वित्तीय लक्ष्य प्रभावित हो सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि आप इसके लिए अपनी सेवानिवृत्ति या बच्चों की शिक्षा योजनाओं से समझौता न करें। इन बड़े लक्ष्यों को संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

घर के निर्माण के लिए अपने मासिक अधिशेष का एक अच्छा हिस्सा बचाने पर विचार करें।

घर के लिए फिर से बड़े ऋण लेने से बचें क्योंकि आपके पास पहले से ही होम लोन है।

यदि आवश्यक हो, तो उपलब्ध फंड के आधार पर घर के निर्माण को चरणबद्ध करें या चरणबद्ध करें।

बीमा और सुरक्षा
आपके पास पहले से ही 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर है। यह अच्छा है। सुनिश्चित करें कि अगर आपको कुछ होता है तो यह आपके परिवार की जरूरतों के लिए पर्याप्त है।

आपकी पत्नी के पास भी टर्म इंश्योरेंस प्लान होना चाहिए। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आप दोनों कवर हैं।

यूलिप या एंडोमेंट प्लान जैसी निवेश-लिंक्ड बीमा योजनाओं से बचें। वे बीमा और निवेश को मिलाते हैं, लेकिन खराब रिटर्न देते हैं।

आपके पास जो भी मौजूदा यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी हैं, उन्हें सरेंडर कर दें। सरेंडर वैल्यू को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। इससे बेहतर ग्रोथ होगी और आपको लिक्विडिटी मिलेगी।

7 साल में मैच्योर होने वाली बीमा पॉलिसी का प्रबंधन
आपके पास 7 साल में मैच्योर होने वाली 25 लाख रुपये की बीमा पॉलिसी है।

एक बार जब यह मैच्योर हो जाए, तो लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड में आय का फिर से निवेश करें।

नए बीमा-सह-निवेश उत्पाद खरीदने से बचें। बेहतर नतीजों के लिए बीमा और निवेश को अलग रखें।

नियमित निगरानी और समीक्षा
आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्य समय के साथ बदल सकते हैं।

हर साल अपने निवेश की समीक्षा करें। जांचें कि क्या आपके लक्ष्य सही दिशा में हैं।

आवश्यकतानुसार अपनी निवेश राशि या फंड विकल्पों को समायोजित करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ज़रूरत पड़ने पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन में आपकी मदद कर सकता है।

कर नियोजन
जब आप अपने म्यूचुअल फंड निवेश बेचते हैं, तो करों के बारे में जागरूक रहें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड के लिए, दीर्घकालिक और अल्पकालिक लाभ दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर को कम करने के लिए अपने रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएं।

कर देयता को कम करने के लिए ELSS फंड या PPF जैसे कर-बचत निवेश विकल्पों का उपयोग करें।

वित्तीय बफर बनाना
कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि रखें।

यह आपको अचानक होने वाले खर्चों या आय में बदलाव को प्रबंधित करने में मदद करेगा।

15,000 रुपये की आपकी किराये की आय एक अच्छी शुरुआत है। जब आप नया घर बनाते हैं और आपको 60,000 रुपये का अतिरिक्त किराया मिलता है, तो उसमें से कुछ हिस्सा अपने आपातकालीन निधि में डालें।

अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करना
अपनी पत्नी के लिए, सुनिश्चित करें कि उसका बीमा कवरेज और निवेश भी ठीक से प्रबंधित हो।

जैसे-जैसे आपके बच्चे बड़े होते हैं, उन्हें पैसे के प्रबंधन की मूल बातें सिखाएँ। इससे उन्हें भविष्य में मदद मिलेगी।

अंत में
आप अपनी बचत और योजना के साथ सही रास्ते पर हैं। सबसे पहले अपने उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने से आपकी मासिक आय में से ज़्यादा हिस्सा निकल जाएगा।

म्यूचुअल फंड में अनुशासित निवेश पर ध्यान दें और बीमा को अलग रखें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको हर कदम पर मार्गदर्शन कर सकता है ताकि आप सही रास्ते पर बने रहें।

लगातार बने रहें, नियमित रूप से समीक्षा करें, और आप अपने लक्ष्यों को आसानी से प्राप्त करेंगे।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने और आपके जीवनसाथी ने एक मजबूत आधार बनाया है। आपका अनुशासन वास्तव में दीर्घकालिक धन सृजन के लिए सहायक है। अब, आइए हम सब कुछ 360 डिग्री के कोण से आंकलन करें। हम सभी लक्ष्यों, जोखिमों और अंतरालों को चरण-दर-चरण देखेंगे।

आय और व्यय स्थिरता जाँच
आपकी मासिक आय लगभग 4 से 4.5 लाख रुपये है।

आपका कुल मासिक खर्च केवल 85,000 रुपये है।

यह लगभग 3.2 से 3.7 लाख रुपये का स्वस्थ मासिक अधिशेष देता है।

यह उच्च बचत क्षमता को दर्शाता है। यह एक बड़ी ताकत है।

आपका व्यय-से-आय अनुपात कम है। यह दीर्घकालिक लचीलापन देता है।

अपने बच्चे की शिक्षा के खर्च बढ़ने के बाद भी इस अनुपात को बनाए रखें।

आपातकालीन निधि और तरलता योजना
आपने आपातकालीन निधि या नकद आरक्षित का अलग से उल्लेख नहीं किया।

कृपया बचत से जुड़े लिक्विड फंड में कम से कम 6 महीने का खर्च रखें।

यह लगभग 10 लाख रुपये है। 5 से 6 लाख न्यूनतम।

आप त्वरित उपयोग के लिए बैंक में 1 महीने का खर्च भी रख सकते हैं।

इसे इक्विटी, शेयर या एसआईपी के साथ न मिलाएं।

इस फंड में लॉक-इन नहीं होना चाहिए, और इसे भुनाना आसान होना चाहिए।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज
आपके पास 25 लाख रुपये का फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा है।

साथ ही 1 करोड़ रुपये का सुपर टॉप-अप है। यह बहुत अच्छा कवरेज है।

आपके और आपके जीवनसाथी के पास 2 करोड़ रुपये के टर्म प्लान भी हैं।

यह आपकी आय के स्तर और भविष्य के लक्ष्यों के लिए पर्याप्त है।

हर 3 से 4 साल में एक बार टर्म प्लान की समीक्षा करें।

यूएलआईपी या एंडोमेंट जैसे किसी भी बीमा-निवेश उत्पाद को खरीदने की आवश्यकता नहीं है।

वर्तमान निवेश मूल्यांकन
शेयरों में 1.45 करोड़ रुपये एक बड़ी प्रत्यक्ष इक्विटी होल्डिंग है।

82 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में हैं। 22,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी जारी है।

आपका इक्विटी हिस्सा करीब 1.5 लाख रुपये है। 2.25 करोड़।

आपने स्पष्ट रूप से अच्छा जोखिम लिया है और मजबूत विकास संपत्ति बनाई है।

हालांकि, प्रत्यक्ष शेयर एकाग्रता जोखिम लाते हैं।

म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से नियमित वाले, बेहतर विविधीकरण प्रदान करते हैं।

समय के साथ धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करना सुरक्षित है।

उचित लार्ज, मिड, स्मॉल-कैप बैलेंस बनाने के लिए CFP से मार्गदर्शन लें।

SIP मूल्यांकन और समायोजन की आवश्यकता है
22,000 रुपये की मासिक SIP आपकी बचत क्षमता के लिए कम लगती है।

प्रति माह 3 लाख रुपये से अधिक के अधिशेष के साथ, SIP बढ़ाया जा सकता है।

आदर्श मासिक SIP 1.25 से 1.5 लाख रुपये या उससे अधिक होनी चाहिए।

मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और क्षेत्रीय अवसरों में विविधता लाएं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड पर अधिक ध्यान दें।

प्रत्यक्ष फंड से बचें क्योंकि उनमें उचित लक्ष्य ट्रैकिंग की कमी होती है।

प्रत्यक्ष फंड कोई निरंतर पुनर्संतुलन या समीक्षा भी नहीं देते हैं।

बच्चे की शिक्षा योजना (6 वर्ष बाद) 6 वर्ष बाद शिक्षा का लक्ष्य 60 लाख रुपये है। यह मुद्रास्फीति के प्रति संवेदनशीलता वाला अल्पकालिक लक्ष्य है। शुद्ध इक्विटी पोर्टफोलियो में यहां उच्च जोखिम हो सकता है। हाइब्रिड म्यूचुअल फंड और ऋण-उन्मुख श्रेणियों में फंड आवंटित करें। लक्ष्य वर्ष से 3 वर्ष पहले इक्विटी से सुरक्षित फंड में एसटीपी का उपयोग करें। आपकी बेटी के लक्ष्य की योजना शून्य समझौता दृष्टिकोण के साथ बनाई जानी चाहिए। कम जोखिम वाले विकल्पों में फंड स्थानांतरित करने के लिए अंतिम 1 वर्ष तक प्रतीक्षा न करें। सेवानिवृत्ति योजना - आयु 58 से 60 सेवानिवृत्ति लगभग 16 से 18 वर्ष दूर है। आपके पास पहले से ही वित्तीय परिसंपत्तियों में 2.25 करोड़ रुपये हैं। साथ ही, मासिक अधिशेष बढ़ी हुई एसआईपी के साथ चक्रवृद्धि की अनुमति देता है। सेवानिवृत्ति कोष आदर्श रूप से 58 वर्ष की आयु तक 6 से 7 करोड़ रुपये तक पहुंच जाना चाहिए। मध्यम जीवनशैली के आधार पर, यह 85+ आयु के लिए पर्याप्त होना चाहिए। रिटायरमेंट फंड का एक हिस्सा स्थिर हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में रखें।

जब तक आप खुद इस्तेमाल न करें, तब तक रिटायरमेंट के बाद रियल एस्टेट को संपत्ति के रूप में इस्तेमाल न करें।

संपत्ति को बेचना मुश्किल है और आपात स्थिति में लिक्विड नहीं होती।

म्यूचुअल फंड कराधान जागरूकता
1 साल के बाद सभी म्यूचुअल फंड बिक्री पर 12.5% ​​टैक्स लगता है, अगर लाभ 1.25 लाख रुपये से अधिक है।

शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड लाभ (1 साल से कम) पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके इनकम स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

इसलिए, लंबी अवधि के क्षितिज का उपयोग करके समझदारी से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

जब तक कोई लक्ष्य न हो, एक बार में बड़ी रकम रिडीम न करें।

टैक्स को नियंत्रित करने के लिए रिटायरमेंट के बाद व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।

आपके पोर्टफोलियो में रियल एस्टेट
आपके पास 90 लाख रुपये का अपार्टमेंट है (लोन बंद हो चुका है)।

साथ ही 65 लाख रुपये का अपना घर है।

केवल एक को निजी जीवनयापन के लिए रखें। दूसरा लिक्विड नहीं है।

रिटायरमेंट के लिए प्रॉपर्टी पर निर्भर न रहें।

रियल एस्टेट में नियमित आय की कमी होती है और इसे बेचने में समय लगता है।

म्यूचुअल फंड की तुलना में किराये का रिटर्न भी कम होता है।

एस्टेट प्लानिंग और वसीयत लिखना
आप एक बच्चे के माता-पिता हैं। भविष्य की सुरक्षा होनी चाहिए।

कृपया सभी प्रमुख संपत्तियों के लिए एक पंजीकृत वसीयत लिखें।

म्यूचुअल फंड, शेयर, प्रॉपर्टी, टर्म प्लान और बैंक अकाउंट शामिल करें।

प्रत्येक निवेश में नामांकित व्यक्ति को भी अपडेट करें।

वसीयत सिर्फ़ बुढ़ापे के लिए नहीं है। यह आपके बच्चे के भविष्य की सुरक्षा करती है।

आदर्श एसेट एलोकेशन रणनीति
5 साल में सीधे शेयर होल्डिंग को 50% से कम करें।

एकमुश्त + एसआईपी के ज़रिए म्यूचुअल फंड का हिस्सा धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

मध्यम अवधि के लक्ष्यों में सुरक्षा के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड जोड़ें।

रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड।

आपातकालीन स्थितियों के लिए 10-15% शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना रीबैलेंसिंग करें।

आज से आप क्या कर सकते हैं
एसआईपी की राशि बढ़ाकर न्यूनतम 1 लाख रुपये प्रति माह करें।

बेटी की शिक्षा और रिटायरमेंट के लिए अलग-अलग एसआईपी सेट करें।

विश्लेषण द्वारा समर्थित होने तक नए प्रत्यक्ष शेयर निवेश बंद करें।

जब बाजार सही हो जाए तो म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करें।

समीक्षा और मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड में शिफ्ट करें।

हर 6 महीने में एक बार स्वचालित संपत्ति समीक्षा सेट करें।

पासवर्ड के साथ अपने सभी निवेशों का डिजिटल रिकॉर्ड बनाएं।

3 साल में एक बार स्वास्थ्य कवर और टर्म प्लान की समीक्षा करें।

जीवन भर के लिए कर्ज मुक्त होने की योजना बनाएं, जो आप पहले से ही हैं।

जोखिम कारकों की समीक्षा
यदि अप्रबंधित किया जाए तो प्रत्यक्ष इक्विटी एकाग्रता एक जोखिम है।

म्यूचुअल फंड में कम निवेश विकास को कम कर सकता है।

बेटी की शिक्षा एक निकट अवधि का लक्ष्य है, इसके लिए सुरक्षित मार्ग की आवश्यकता है।

रियल एस्टेट गैर-तरल है। आपात स्थिति के लिए इसका उपयोग नहीं किया जा सकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए 85+ वर्ष की आयु तक मुद्रास्फीति-समायोजित योजना की आवश्यकता होती है।

रिटायरमेंट के बाद आपकी जीवनशैली बदल सकती है, इसलिए लचीलेपन के लिए योजना बनाएँ।

परिवार सहायता योजना
आपके परिवार में 5 सदस्य हैं। बुजुर्गों की देखभाल की ज़रूरत पड़ सकती है।

माता-पिता की चिकित्सा ज़रूरतों के लिए एक अलग आपातकालीन निधि रखें।

स्वास्थ्य बीमा की सालाना समीक्षा करें। अगर अस्पताल में भर्ती होने का चलन बढ़ता है तो उसे अपग्रेड करें।

जीवनसाथी से बात करें और वित्तीय योजना चर्चाओं में शामिल हों।

निवेश और नामांकन के बारे में परिवार के सदस्यों को सूचित रखें।

अंत में
आपने पहले ही एक बेहतरीन आधार तैयार कर लिया है।

अपनी मज़बूत बचत अधिशेष के आधार पर SIP बढ़ाएँ।

उचित योजना के साथ शेयरों से ज़्यादा म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अपनी बेटी की शिक्षा के लक्ष्य के लिए एक समर्पित कम जोखिम वाली रणनीति बनाएँ।

रियल एस्टेट के बजाय विविध म्यूचुअल फंड का उपयोग करके अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ।

एक CFP के साथ काम करें जो आपको जीवन के सभी चरणों में मार्गदर्शन करेगा।

किसी विशेषज्ञ के माध्यम से नियमित फंड लक्ष्य मिलान, पुनर्संतुलन और समीक्षा सुनिश्चित करते हैं।

यह आपके भविष्य के धन की सुरक्षा करता है और मन की शांति देता है।

हर साल अपनी योजना को अपडेट करते रहें। इसे लक्ष्य-आधारित रखें, रिटर्न-आधारित नहीं।

रिटायरमेंट की सफलता विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन पर निर्भर करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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