2.2 लाख वेतन वाला 43 वर्षीय व्यक्ति 3 करोड़ के साथ सेवानिवृत्त होना चाहता है: क्या यह 40 वर्षों के लिए पर्याप्त है?

Ans: आप 41 वर्ष के हैं, कर के बाद 2.5 लाख रुपये कमाते हैं, साथ ही FD से 40,000 रुपये मासिक ब्याज भी कमाते हैं। आपकी संपत्तियों में FD में 80 लाख रुपये, म्यूचुअल फंड में 23 लाख रुपये, PF में 32 लाख रुपये और PPF में 13 लाख रुपये शामिल हैं। आपके पास 50 लाख रुपये और 90 लाख रुपये मूल्य के दो फ्लैट भी हैं। इसके अतिरिक्त, आप RD में हर महीने 1 लाख रुपये और SIP में हर महीने 75,000 रुपये का योगदान करते हैं। पांच साल में एक बेटा कॉलेज में प्रवेश करने वाला है और 51 साल की उम्र में रिटायर होने की इच्छा है, अब अपने पोर्टफोलियो का पुनर्मूल्यांकन और पुनर्संतुलन करने का सही समय है।

अपनी संपत्ति आवंटन का आकलन
सावधि जमा (FD): आपके पास FD में 80 लाख रुपये हैं, जो हर महीने 40,000 रुपये ब्याज देते हैं। FD सुरक्षित हैं, लेकिन मुद्रास्फीति की तुलना में रिटर्न कम है। रिटायरमेंट के करीब आते ही FD हिस्से को कम करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड में 23 लाख रुपये निवेश किए गए हैं, जो विकास की दिशा में एक अच्छा कदम है। हालांकि, सुनिश्चित करें कि ये फंड अलग-अलग एसेट क्लास में विविधतापूर्ण हों। उनके प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ) और पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ): पीएफ में 32 लाख रुपये और पीपीएफ में 13 लाख रुपये के साथ, ये दीर्घकालिक, सुरक्षित निवेश हैं। वे कर लाभ और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें, लेकिन मूल्यांकन करें कि क्या पीएफ में अतिरिक्त योगदान आवश्यक है।

आवर्ती जमा (आरडी): आप आरडी में मासिक 1 लाख रुपये निवेश कर रहे हैं। जबकि आरडी सुरक्षा प्रदान करते हैं, वे म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। इसमें से कुछ को अधिक विकास-उन्मुख निवेशों की ओर पुनर्वितरित करने पर विचार करें।

रियल एस्टेट: आपके पास क्रमशः 50 लाख रुपये और 90 लाख रुपये के दो फ्लैट हैं। रियल एस्टेट पूंजी वृद्धि और किराये की आय प्रदान करता है। हालांकि, यह तरल नहीं है और इसमें रखरखाव लागत शामिल है। मूल्यांकन करें कि क्या ये संपत्तियां आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

रिटायरमेंट के लिए अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करना
इक्विटी बनाम डेट आवंटन: 41 की उम्र में, 51 की उम्र में रिटायरमेंट लक्ष्य के साथ, इक्विटी और डेट को संतुलित करना महत्वपूर्ण है। 60:40 इक्विटी-टू-डेट अनुपात पर विचार करें। इक्विटी विकास प्रदान करती है, जबकि डेट स्थिरता सुनिश्चित करता है।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: आपके वर्तमान 75,000 रुपये प्रति माह के SIP को विभिन्न इक्विटी म्यूचुअल फंड में विविधतापूर्ण बनाया जाना चाहिए। जोखिम का प्रबंधन करते हुए विकास को पकड़ने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड पर ध्यान दें।

धीरे-धीरे डेट की ओर बढ़ें: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे इक्विटी से डेट की ओर बढ़ें। यह आपके कॉर्पस को बाजार की अस्थिरता से बचाएगा। रिटायरमेंट से पाँच साल पहले अपने डेट एक्सपोजर को बढ़ाना शुरू करें।

म्यूचुअल फंड चयन की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में ग्रोथ और वैल्यू फंड का मिश्रण शामिल है। नियमित रूप से प्रदर्शन की समीक्षा करें और आवश्यक समायोजन करें। इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं।

एफडी पर निर्भरता कम करें: एफडी सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। कुछ एफडी फंड को डेट म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड फंड में बदलने पर विचार करें, जो मध्यम जोखिम के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।

पीपीएफ और पीएफ योगदान: कर-मुक्त, सुरक्षित रिटर्न के लिए पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें। आकलन करें कि क्या अतिरिक्त पीएफ योगदान आपकी समग्र पोर्टफोलियो रणनीति के साथ संरेखित है।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए योजना बनाना
शिक्षा कोष: जब आपका बेटा पाँच साल में कॉलेज में प्रवेश करेगा, तो शिक्षा कोष बनाना शुरू करें। अपनी एसआईपी का एक हिस्सा शिक्षा-विशिष्ट म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड फंड में लगाएं।

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी): शिक्षा व्यय को कवर करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड से एसडब्ल्यूपी पर विचार करें। यह आपके पूरे निवेश को खत्म किए बिना एक नियमित आय स्ट्रीम प्रदान करेगा।

सेवानिवृत्ति कोष योजना
सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएं: 50,000 रुपये के वर्तमान मासिक व्यय के साथ, भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाने के लिए मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें। आपका सेवानिवृत्ति कोष कम से कम 25-30 वर्षों के लिए इन खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

विविध आय धाराएँ: सेवानिवृत्ति के बाद, विविध आय धाराएँ प्राप्त करने का लक्ष्य रखें। इसमें किराये की आय, म्यूचुअल फंड से SWP और ऋण निवेश से ब्याज शामिल हो सकते हैं।

वार्षिकी से बचें: वार्षिकी नियमित आय प्रदान कर सकती है, लेकिन अक्सर कम रिटर्न देती है। इसके बजाय, म्यूचुअल फंड से SWP या लाभांश आय पर विचार करें।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। उम्र के साथ चिकित्सा व्यय बढ़ता है, और एक व्यापक पॉलिसी आपकी सेवानिवृत्ति बचत की रक्षा करेगी।

जीवन बीमा: इस स्तर पर, जीवन बीमा को किसी भी शेष देनदारियों को कवर करने पर केंद्रित होना चाहिए। यदि आपका बेटा आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो जाता है, तो जीवन बीमा की आवश्यकता कम हो सकती है।

संपत्ति नियोजन
वसीयत और नामांकित व्यक्ति: सुनिश्चित करें कि आपके पास वसीयत है। अपने निवेश, बैंक खातों और संपत्तियों के लिए स्पष्ट रूप से नामांकित व्यक्ति निर्दिष्ट करें। यह आपके उत्तराधिकारियों को परिसंपत्तियों का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करेगा।

पावर ऑफ अटॉर्नी: यदि आप ऐसा करने में असमर्थ हैं, तो अपने वित्तीय मामलों को प्रबंधित करने के लिए पावर ऑफ अटॉर्नी असाइन करने पर विचार करें।

अंत में
41 की उम्र में, आप विविध परिसंपत्तियों और स्थिर आय के साथ एक मजबूत स्थिति में हैं। 51 साल की उम्र में आराम से रिटायर होने के लिए, अपने पोर्टफोलियो को विकास और स्थिरता के मिश्रण की ओर पुनर्संतुलित करने पर ध्यान केंद्रित करें। रिटायरमेंट के करीब आते ही धीरे-धीरे डेट की ओर रुख करते हुए, इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाएं। अपने बेटे की शिक्षा के लिए योजना बनाएं और सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है। सावधानीपूर्वक योजना और नियमित समीक्षा के साथ, आप एक सुरक्षित और आरामदायक रिटायरमेंट प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

आप शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड के संयोजन में 80 हजार का मासिक सिप शुरू कर सकते हैं और 14 साल तक जारी रख सकते हैं।

50 साल की उम्र में, आपका सिप आपको लगभग 3.5 करोड़ का कोष दे सकता है।

पीएफ कोष 14 साल में बढ़कर लगभग 1 करोड़ हो जाएगा। कोई अतिरिक्त योगदान नहीं माना जाता है, जिसे अधिशेष माना जा सकता है।

यदि सोने की होल्डिंग को लिक्विडेट किया जाता है और इक्विटी म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश किया जाता है, तो 14 साल बाद लगभग 0.5 करोड़ का कोष मिलेगा।

यदि आप सोने की होल्डिंग को लिक्विडेट नहीं करना चाहते हैं, तो मासिक सिप को 90 हजार तक बढ़ाया जा सकता है।

14 साल में सोने की होल्डिंग का मूल्य लगभग 0.25 करोड़ हो जाएगा और 90 हजार सिप से 3.75 करोड़+ का कोष मिलेगा।

दोनों परिदृश्यों पर विचार करते हुए आप 14 वर्षों में 5 करोड़ का अपना लक्ष्य प्राप्त करते हैं:

14 वर्षों में 80 के सिप-3.5 करोड़

पीएफ मूल्य-14 वर्षों में 1.0 करोड़

इक्विटी एमएफ होल्डिंग्स में परिवर्तित सोने की होल्डिंग्स: 14 वर्षों में 0.5 करोड़

कुल योग -5.00 करोड़

14 वर्षों में 90 के सिप-3.75 करोड़+

पीएफ मूल्य-14 वर्षों में 1.00 करोड़

सोने का मूल्य-14 वर्षों में 0.25 करोड़

कुल योग -5.00 करोड़+

शुद्ध इक्विटी एमएफ रिटर्न 12%, पीएफ 8% और सोने का रिटर्न 7% माना जाता है।

खुशहाल निवेश;

Ans: नमस्ते;

मेरा सुझाव है कि पूरे स्टॉक, इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड को एक ही हाइब्रिड फंड में समेकित किया जाए।

मैं कम से मध्यम जोखिम वाले इक्विटी सेविंग्स प्रकार के म्यूचुअल फंड की सलाह देता हूं, जैसे कि आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी सेविंग्स फंड और 4% पर एसडब्लूपी करें।

इससे आपको लगभग 1.04 लाख की मासिक आय मिल सकती है। इसमें 40 लाख की वार्षिकी से मिलने वाले 24 हजार मासिक भुगतान को भी जोड़ दें।

तो आपकी कुल मासिक आय 1.28 लाख होगी, जो आपकी 1.25 लाख मासिक आय की आवश्यकता को पूरा करेगी।

चूंकि फंड को इक्विटी ओरिएंटेड के रूप में वर्गीकृत किया गया है, इसलिए इसका रिटर्न टैक्स फ्रेंडली है।

कृपया अपने फंड के लिए नामांकन सुनिश्चित करें।

साथ ही कृपया अपने और अपने जीवनसाथी के लिए एक अच्छा स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

Ans: Hello;

What is the current value of your share in the ancestral property?

Are you in a position to sell it whenever you want or it depends on concurrence of other people?

Please clarify.

Thanks;

Ans: आयु: 53

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: 5 वर्षों में (58 वर्ष की आयु में)

मासिक वेतन: रु. 3.8 लाख

निवेश:

म्यूचुअल फंड: रु. 70 लाख

स्टॉक: रु. 25 लाख

सावधि जमा: रु. 15 लाख

सोना: रु. 10 लाख

पीपीएफ: रु. 12 लाख

संपत्ति:

स्व-कब्जे वाला घर (कोई देनदारी नहीं)

1. अपने सेवानिवृत्ति कोष का आकलन
आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के करीब हैं। यह अच्छी बात है।

आपकी वर्तमान निधि लगभग रु. 132 लाख है।

सेवानिवृत्ति के समय, यह निधि आपको 25+ वर्षों तक सहायता करेगी।

मुद्रास्फीति आपके पैसे के मूल्य को कम कर देगी।

आपको अपने निवेश से पूंजी सुरक्षा के साथ निरंतर आय की आवश्यकता है।

आपको एक ऐसी निधि बनानी चाहिए जो आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली की आवश्यकताओं से मेल खाती हो।

2. अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
अब आक्रामक निवेश से संतुलित निवेश की ओर बढ़ने का समय आ गया है।

अब आपको अधिक स्थिर और आय-अनुकूल निवेश की आवश्यकता है।

यहाँ एक अनुशंसित आवंटन है:

इक्विटी: 45% (म्यूचुअल फंड + डायरेक्ट स्टॉक)

ऋण साधन: 45% (एफडी + ऋण फंड + पीपीएफ)

सोना: 10%

धीरे-धीरे उच्च जोखिम वाले प्रत्यक्ष स्टॉक को कम करना शुरू करें।

उस राशि को रूढ़िवादी म्यूचुअल फंड विकल्पों में निवेश करें।

अगले 5 वर्षों में मासिक बचत का उपयोग करके ऋण भाग बढ़ाएँ।

म्यूचुअल फंड को धीरे-धीरे आक्रामक से संतुलित में बदलें।

एक बार में सभी से बाहर न निकलें। इसे चरणबद्ध तरीके से करें।

3. सेवानिवृत्ति के बाद निश्चित मासिक आय उत्पन्न करना
यदि आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से योजनाबद्ध है तो निश्चित आय संभव है।

मासिक आय प्राप्त करने के लिए आपको वार्षिकी योजनाओं की आवश्यकता नहीं है।

कम रिटर्न, खराब तरलता और मुद्रास्फीति बचाव नहीं होने के कारण वार्षिकी से बचें। इसके बजाय, यहाँ सुरक्षित और अधिक लचीले विकल्प दिए गए हैं: म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP) पोस्ट ऑफिस या डेट म्यूचुअल फंड से मासिक आय योजनाएँ 15 लाख रुपये तक के निवेश के लिए वरिष्ठ नागरिक बचत योजना मासिक ब्याज भुगतान विकल्प के साथ सावधि जमा पीपीएफ को सेवानिवृत्ति के बाद आंशिक रूप से भी निकाला जा सकता है ये विकल्प आपको अपने हाथों में नियंत्रण के साथ मासिक नकदी प्रवाह प्रदान करते हैं। 4. सेवानिवृत्ति आय के लिए कर दक्षता यदि अच्छी तरह से योजना नहीं बनाई गई तो कर आपकी आय को कम कर सकते हैं। म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है। एफडी ब्याज और एससीएसएस आय पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है। पीपीएफ रिटर्न कर-मुक्त है। कर योग्य और कर-मुक्त साधनों के मिश्रण का उपयोग करें। वित्तीय वर्षों में अपनी निकासी को फैलाएं। अपनी मूल छूट और कटौती का पूरा उपयोग करें। 5. लिक्विडिटी और इमरजेंसी प्लानिंग
कम से कम 6-12 महीने के खर्च के बराबर बचत रखें।

इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-टर्म FD का इस्तेमाल करें।

यह बफर मेडिकल, पारिवारिक या बाजार से जुड़े झटकों के लिए है।

इमरजेंसी कॉर्पस को रिटायरमेंट कॉर्पस से अलग रखना चाहिए।

6. स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा
60 की उम्र के बाद स्वास्थ्य लागत अप्रत्याशित हो सकती है।

अपनी मौजूदा स्वास्थ्य पॉलिसी को चालू रखें।

जब आप स्वस्थ हों, तो अभी टॉप-अप प्लान लें।

मेडिकल इन्फ्लेशन सालाना 10% से ज़्यादा है।

मेडिकल इमरजेंसी के लिए PPF या FD पर निर्भर न रहें।

7. एस्टेट प्लानिंग ज़रूरी है
अभी एक स्पष्ट और रजिस्टर्ड वसीयत लिखें।

अपनी सभी संपत्तियों और उन्हें किसे देना है, इसका ज़िक्र करें।

इससे आपके परिवार के लिए बाद में विवाद और उलझन से बचा जा सकेगा।

सभी वित्तीय उत्पादों में अपने आश्रितों को नामांकित करें।

8. म्यूचुअल फंड की नियमित निगरानी की आवश्यकता है
बिना मार्गदर्शन के सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड लागत बचाते हैं, लेकिन मार्गदर्शन की कमी होती है।

प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएँ विशेषज्ञ सलाह देती हैं।

वे आपको बाज़ार और उम्र के आधार पर पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।

सक्रिय म्यूचुअल फंड गतिशील बाज़ारों में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

इंडेक्स फंड बदलती बाज़ार स्थितियों के अनुसार समायोजित नहीं होते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर दीर्घकालिक स्थिरता देते हैं।

9. अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं।

आपको बस अपने निवेश को ठीक करने की ज़रूरत है।

अति-रूढ़िवादी या अति-आक्रामक उत्पादों का चयन न करें।

संतुलन, सुरक्षा और तरलता का लक्ष्य रखें।

व्यवस्थित और निर्देशित योजना आपको स्थिर आय दे सकती है।

हर 6 महीने या कम से कम सालाना अपनी योजना की समीक्षा करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ निर्णय लें जो आपके जीवन के लक्ष्यों को समझता हो।

एक योजना के साथ निवेश करने से आपके सुनहरे वर्षों में वित्तीय शांति सुनिश्चित होती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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