Dear Sir I am now 60 yrs and retiring next month. By god's grace I have no EMI, Loan and any liability. My present expenses is around 200,000 Rs/month. I have EPF of 85 lacs, PPF of 17 lacs, FD in Bank of 2 Cr and MFs of 85 Lac so far. I will...

Dear Sir I am now 60 yrs and retiring next month. By god's grace I have no EMI, Loan and any liability. My present expenses is around 200,000 Rs/month. I have EPF of 85 lacs, PPF of 17 lacs, FD in Bank of 2 Cr and MFs of 85 Lac so far. I will get 3000 INR as Pension per month. I wish to understand if all this is sufficient corpus down the line for 10 yrs. Please advice how one can manage in this much for a couple.

Ans: You are entering retirement with zero loans, a high monthly budget, and a solid asset base. That is a great position. You now need a very simple, tax-efficient, and low-stress plan to manage this wealth for the next 10 years and beyond.

Let us break this into key sections to plan from every angle.

Your Financial Snapshot at Retirement

You are retiring next month at age 60.

You have no liabilities, which is excellent.

Your monthly household expense is around Rs. 2 lakh.

You have Rs. 85 lakh in EPF, which will now be withdrawn.

You have Rs. 17 lakh in PPF, which is maturing soon or can be extended.

You have Rs. 2 crore in bank fixed deposits already.

You also have Rs. 85 lakh in mutual funds.

Your monthly pension is Rs. 3,000, which is too small to count.

Retirement Corpus Total and Its Strength

Your combined corpus today is about Rs. 3.87 crore.

At 2 lakh monthly expense, your annual expense is Rs. 24 lakh.

You need Rs. 2.4 crore just to cover 10 years without interest.

But your funds will earn income also.

So your present corpus is strong enough for 10 years and more.

With proper planning, this can last 20 years or more.

Expected Inflation and Expense Growth

Inflation is likely to be 6% to 7% yearly on average.

So your Rs. 2 lakh monthly expense may rise to Rs. 3.5 lakh in 10 years.

Your plan should therefore give both income now and growth later.

Your Goals in Retirement

Have monthly income of Rs. 2 lakh that grows over time.

Keep taxes as low as possible.

Maintain full liquidity for any medical or family needs.

Grow part of the corpus for long-term safety.

Leave behind wealth for your spouse or children, if possible.

Problems to Avoid in Retirement

Do not put all money in FDs. Inflation will eat the value.

Do not depend only on interest. It will not grow with expenses.

Do not keep too much in savings accounts. Returns are too low.

Do not chase direct stocks or risky options. You are not working anymore.

Asset Allocation for Next 10 Years

Divide the Rs. 3.87 crore into 3 buckets.

Bucket 1: Income Bucket – For first 5 years of income

This should be around Rs. 1.25 crore.

Use this for immediate monthly income and any emergency needs.

Keep it in laddered fixed deposits (of 1-5 years) and bank RDs.

Also use ultra-short duration debt mutual funds through MFD with CFP support.

Ensure liquidity and steady income.

Bucket 2: Growth + Safety Bucket – For years 6 to 10

Allocate around Rs. 1.25 crore here.

Invest in hybrid mutual funds and short-term debt funds.

Rebalance every 2 years with help of a CFP.

This gives balance of safety and slow growth.

Bucket 3: Long-Term Growth Bucket – For after 10 years

Keep the remaining Rs. 1.37 crore here.

Invest in actively managed mutual funds only, not index funds.

Choose multi-cap, large-cap, and flexi-cap categories.

Do not choose direct mutual funds yourself.

Invest through MFD linked with a Certified Financial Planner.

This will grow money for medical costs, spouse’s future, or legacy.

Your Monthly Income Strategy

From Bucket 1, start a monthly SWP (systematic withdrawal plan) from debt funds.

You can also break small FDs monthly or quarterly to support income.

Refill Bucket 1 every 3 years by transferring from Bucket 2.

From age 70 onward, draw from Bucket 3 if needed.

Always keep 6 months’ expenses in bank savings for liquidity.

Cash Flow and Tax Management

FD interest is taxable at slab rate. So spread FDs between yourself and spouse.

Use debt mutual funds for lower taxes with STCG at 20% and LTCG as per slab.

Mutual funds are more tax-efficient than FDs over time.

Withdraw smartly using SWP to stay within low tax slabs.

You can also use PPF extension with contribution for 5 more years.

That gives tax-free growth and safety.

Emergency Medical Planning

Keep Rs. 15–20 lakh in a separate liquid FD or debt fund for medical use.

This is your health buffer. Do not touch it unless for emergency.

Keep this in joint name with spouse for easy access.

If your health insurance is low, buy a super top-up plan with Rs. 25 lakh or more.

Managing PPF and EPF Corpus

EPF of Rs. 85 lakh can be withdrawn tax-free.

Use part of it to build Bucket 1 and part for long-term Bucket 3.

PPF of Rs. 17 lakh is also tax-free.

You can keep it locked or extend for 5 years with or without contribution.

Use it as a tax-free part of your safety bucket.

Mutual Fund Strategy – What to Do Now

Rs. 85 lakh in mutual funds is a good base.

Do not sell it all suddenly. Use part for Bucket 2 and 3.

Review each fund with your Certified Financial Planner.

Shift from mid or small cap to more stable large/multi/flexi-cap mix.

Use only regular plans. Avoid direct funds.

Direct funds may look cheaper, but you miss support and rebalancing.

A good MFD with CFP helps you avoid wrong switches and panic.

Asset Rebalancing Every 2 Years

Every 2–3 years, revisit your asset buckets.

Move money from growth bucket to income bucket when needed.

Use SWP, FD breaks, and PPF maturity to refill buckets.

This keeps your income smooth and your capital growing.

Legacy and Estate Planning

Create a simple Will. It avoids confusion later.

Nominate spouse or children in all investments.

Keep a record of assets, passwords, and bank details.

Talk to your family and explain the system you have set.

Keep one person trusted for future medical or financial help.

Expenses After 10 Years

At age 70, you may need Rs. 3.5 lakh or more per month.

By that time, Bucket 3 will start giving income.

The mutual fund growth and rebalancing will support this.

If health declines, medical spending can rise. Plan accordingly.

If any lump sum is required, break long-term FDs or redeem mutual funds.

What You Should Not Do

Do not buy new insurance or annuities. You don’t need them.

Do not go for index funds. They do not protect well in falling markets.

Actively managed funds perform better with a proper planner.

Do not invest in stocks or risky bonds for extra returns.

Do not take advice from unqualified persons or relatives.

Do not keep too much idle money in savings accounts.

Use a Certified Financial Planner to Monitor

A CFP will track your income plan, tax impact, and medical reserve.

Your needs will change over 10 years. Rebalancing is a must.

Without planning, even a big corpus can shrink due to wrong choices.

With proper strategy, your corpus can last for 20+ years with growth.

Investment Monitoring Checklist

Review all FDs every year. Renew or restructure as per needs.

Check mutual fund portfolio every 6 months with MFD.

Track income, expense, and surplus monthly.

Record all redemptions and tax impact.

Make your spouse aware of all decisions.

Other Important Tips

Keep a small part in gold only if needed for future gifting.

Avoid new real estate for investment. It reduces liquidity.

Use mobile apps only for checking balances, not for investing.

Always double check SMS and emails from banks or mutual funds.

Maintain a yearly summary sheet of all investments.

Keep one trusted CA or tax expert to help during filing.

Finally

You have built your wealth with care. You can now protect it with discipline.

Rs. 3.87 crore is enough for the next 10–15 years with smart withdrawal.

But you need structure. Divide your corpus into 3 buckets as explained.

Avoid risky new products. Stick to what you understand.

Take help from a Certified Financial Planner to do annual checks.

This will keep your income steady, taxes low, and worries away.

Plan for your spouse too. Ensure she can handle money if anything happens.

With this approach, your retirement can be peaceful and financially secure.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
48 साल की उम्र में, आपने 4.75 करोड़ रुपये की पर्याप्त संपत्ति बनाई है, जो सराहनीय है। आपकी संपत्तियों में इक्विटी, पीपीएफ, पीएफ, एसएसवाई, कैश-इन-हैंड (सीआईएच), सावधि जमा (एफडी), सोना और एक घर शामिल हैं। आपके मासिक खर्च 1 लाख रुपये से लेकर 1.1 लाख रुपये तक हैं, जो आपकी संपत्ति के आधार पर एक प्रबंधनीय राशि है। आइए मूल्यांकन करें कि क्या आपकी मौजूदा राशि तत्काल सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त है और आप लंबी अवधि के लिए वित्तीय सुरक्षा कैसे सुनिश्चित कर सकते हैं।

अपनी मौजूदा राशि का विश्लेषण
आपकी 4.75 करोड़ रुपये की राशि आपके वार्षिक खर्चों का 35 गुना है, जो एक मजबूत स्थिति है। यह सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस आधार को इंगित करता है। हालाँकि, उनकी तरलता और विकास क्षमता को समझने के लिए अपनी संपत्तियों को तोड़ना आवश्यक है।

संपत्ति आवंटन और तरलता
आपकी संपत्तियाँ विविध हैं, जो बहुत अच्छी बात है। हालाँकि, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके पास अपने मासिक खर्चों और अप्रत्याशित लागतों के लिए पर्याप्त तरलता हो। यहाँ आपके एसेट एलोकेशन पर एक नज़र डाली गई है:

इक्विटी
इक्विटी निवेश में वृद्धि की संभावना होती है, लेकिन बाज़ार में उतार-चढ़ाव भी होता है। लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी में एक हिस्सा रखना ज़रूरी है, लेकिन इसे स्थिर निवेश के साथ संतुलित करें।

पब्लिक प्रोविडेंट फ़ंड (PPF) और प्रोविडेंट फ़ंड (PF)
PPF और PF कर लाभ के साथ स्थिर, लंबी अवधि के निवेश हैं। वे स्थिर रिटर्न देते हैं, लेकिन मैच्योरिटी तक लिक्विडिटी की कमी होती है।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)
SSY आपकी बेटियों की भविष्य की ज़रूरतों के लिए एक बेहतरीन निवेश है। यह अच्छा रिटर्न देता है, लेकिन मैच्योरिटी तक लॉक रहता है।

कैश-इन-हैंड (CIH)
तत्काल खर्चों के लिए कुछ कैश-इन-हैंड रखना ज़रूरी है। सुनिश्चित करें कि यह एक छोटा हिस्सा हो, ताकि बेकार पड़े फंड से बचा जा सके।

फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD)
FD सुरक्षा और नियमित ब्याज आय प्रदान करते हैं। हालाँकि, वे मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकते।

सोना
मुद्रास्फीति के खिलाफ़ सोना एक अच्छा बचाव है। यह तरलता प्रदान करता है और वित्तीय मंदी के दौरान सुरक्षा जाल के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है।

घर
रियल एस्टेट समय के साथ बढ़ सकता है, लेकिन इसमें तरलता की कमी होती है। यह एक दीर्घकालिक निवेश है जिस पर तत्काल खर्चों के लिए भरोसा नहीं किया जाना चाहिए।

अपने मासिक खर्चों का मूल्यांकन
आपके परिसंपत्ति आधार को देखते हुए आपका मासिक खर्च 1 लाख रुपये से 1.1 लाख रुपये तक उचित है। हालांकि, मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाना आवश्यक है, जो समय के साथ आपके खर्चों को बढ़ाएगा। आइए प्रति वर्ष 5-6% की औसत मुद्रास्फीति दर पर विचार करें और यह आपकी भविष्य की वित्तीय आवश्यकताओं को कैसे प्रभावित करता है।

मुद्रास्फीति प्रभाव
मुद्रास्फीति आपके पैसे की क्रय शक्ति को कम करती है। अगले 20-30 वर्षों में, आपके खर्च काफी बढ़ जाएंगे। मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाना सुनिश्चित करता है कि आपका कोष आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान आपकी जीवनशैली को बनाए रख सके।

एक स्थायी आय धारा बनाना
अपनी संपत्तियों से एक स्थिर आय धारा उत्पन्न करना महत्वपूर्ण है। यहाँ एक रणनीति दी गई है जिससे यह सुनिश्चित किया जा सकता है कि आपके पास अपने खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त आय है:

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
म्यूचुअल फंड में SWP स्थापित करने से नियमित आय मिल सकती है। यह आपको मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है जबकि शेष निवेश को बढ़ने देता है।

लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक
लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक में निवेश करने से पूंजी वृद्धि की संभावना के साथ-साथ नियमित आय भी मिलती है। यह विकास और आय की ज़रूरतों को संतुलित करने में मदद करता है।

ऋण साधन
बॉन्ड जैसे ऋण साधनों में निवेश करने से स्थिर रिटर्न मिलता है। वे नियमित ब्याज आय प्रदान करते हैं और इक्विटी की तुलना में कम अस्थिर होते हैं।

आपातकालीन निधि बनाए रखना
कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि आवश्यक है। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपनी निवेश रणनीति को बाधित किए बिना अप्रत्याशित लागतों को कवर कर सकते हैं।

कर नियोजन
कुशल कर नियोजन आपके रिटर्न को बढ़ाता है। PPF, PF और कुछ म्यूचुअल फंड जैसे कर-कुशल निवेश विकल्पों का उपयोग करें। अपने आय स्रोतों पर कर निहितार्थों को समझना आपके रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है।

स्वास्थ्य बीमा और जीवन बीमा
चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपकी पॉलिसी आपको और आपके परिवार के लिए व्यापक कवरेज प्रदान करती है। इसके अतिरिक्त, जीवन बीमा होने से आपके आश्रितों को वित्तीय सुरक्षा मिलती है।

अपने बच्चों के लिए शिक्षा और विवाह योजना
अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह की योजना बनाना महत्वपूर्ण है। इन लक्ष्यों के लिए विशिष्ट निवेश आवंटित करना सुनिश्चित करता है कि आप अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को प्रभावित किए बिना इन खर्चों को पूरा कर सकते हैं।

शिक्षा योजना
शिक्षा की बढ़ती लागत पर विचार करें। अपने बच्चों की शिक्षा के लिए समर्पित फंड में निवेश करना सुनिश्चित करता है कि ज़रूरत पड़ने पर आपके पास पर्याप्त धन हो।

विवाह योजना
विवाह व्यय महत्वपूर्ण हो सकते हैं। इन लक्ष्यों के लिए पहले से योजना बनाना और निवेश करना समय के साथ लागत को फैलाने में मदद करता है और वित्तीय तनाव को कम करता है।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन करना
अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा और पुनर्संतुलन करना आवश्यक है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों। यहाँ एक चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है:

वार्षिक समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें। अपने निवेश के प्रदर्शन का आकलन करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

पुनर्संतुलन
पुनर्संतुलन में आपके वांछित जोखिम स्तर को बनाए रखने के लिए आपके परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करना शामिल है। यह रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिम का प्रबंधन करने में मदद करता है।

दीर्घकालिक निवेश रणनीति
दीर्घकालिक निवेश रणनीति विकास और स्थिरता पर केंद्रित होती है। यहाँ एक सुझाया गया दृष्टिकोण है:

विकास के लिए इक्विटी
विकास के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा इक्विटी में आवंटित करें। यह मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करता है और समय के साथ आपके कोष को बढ़ाता है।

स्थिरता के लिए ऋण
स्थिरता और नियमित आय के लिए ऋण साधनों में निवेश करें। यह इक्विटी निवेश की अस्थिरता को संतुलित करता है।

सुरक्षा के लिए सोना
मुद्रास्फीति और आर्थिक अनिश्चितता के खिलाफ बचाव के लिए सोने में एक छोटा हिस्सा रखें। यह तरलता और सुरक्षा प्रदान करता है।

आम नुकसान से बचना
वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए आम निवेश नुकसान से बचें:

एक परिसंपत्ति वर्ग पर अत्यधिक निर्भरता
विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेशों में विविधता लाएं। यह जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है।

मुद्रास्फीति की उपेक्षा
भविष्य की योजना बनाते समय हमेशा मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपकी जीवनशैली को बनाए रख सकें।

तरलता की कमी
तत्काल व्यय और आपात स्थितियों को कवर करने के लिए पर्याप्त तरलता बनाए रखें। यह दीर्घकालिक निवेशों को समाप्त करने की आवश्यकता को रोकता है।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना मूल्यवान अंतर्दृष्टि प्रदान करता है। उनकी विशेषज्ञता जटिल वित्तीय निर्णयों को नेविगेट करने और आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद करती है। नियमित परामर्श सुनिश्चित करते हैं कि आपकी वित्तीय योजना ट्रैक पर बनी रहे।

तनाव प्रबंधन और मानसिक स्वास्थ्य
काम के दबाव के कारण अपनी नौकरी छोड़ना तनाव प्रबंधन और मानसिक स्वास्थ्य की आवश्यकता को उजागर करता है। तनाव को प्रबंधित करने के तरीकों की खोज करने पर विचार करें, जैसे कि एक विश्राम लेना, पेशेवर मदद लेना, या अपने क्षेत्र में कम तनावपूर्ण नौकरी ढूंढना।

संभावित वैकल्पिक आय स्रोत
वैकल्पिक आय स्रोतों की खोज अतिरिक्त वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकती है। अपने क्षेत्र में फ्रीलांसिंग, परामर्श या अंशकालिक काम बेहतर कार्य-जीवन संतुलन की अनुमति देते हुए आय उत्पन्न कर सकता है। यह आपके निवेश पर सभी खर्चों को कवर करने के दबाव को कम करता है।

वित्तीय स्वतंत्रता और प्रारंभिक सेवानिवृत्ति
वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने और जल्दी सेवानिवृत्त होने (FIRE) के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है। यह सुनिश्चित करना कि आपके निवेश से 30 वर्षों तक आपके खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त आय हो सके, चुनौतीपूर्ण है, लेकिन सही रणनीति के साथ इसे प्राप्त किया जा सकता है। बदलती परिस्थितियों के अनुकूल होने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना का पुनर्मूल्यांकन करें।

जीवनशैली समायोजन का महत्व
खर्चों को कम करने के लिए संभावित जीवनशैली समायोजन पर विचार करें। अनावश्यक लागतों में कटौती और मितव्ययी जीवनशैली अपनाने जैसे सरल परिवर्तन आपके निवेश की दीर्घायु को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकते हैं। आनंद और वित्तीय विवेक को संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

परिवार और आश्रित
यदि आपके पास परिवार या आश्रित हैं, तो उनकी ज़रूरतों को आपकी वित्तीय योजना में शामिल किया जाना चाहिए। उनकी भलाई से समझौता न हो, यह सुनिश्चित करने के लिए शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और अन्य खर्चों का हिसाब रखना चाहिए।

संपत्ति नियोजन
संपत्ति नियोजन यह सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए। वसीयत बनाना, ट्रस्ट स्थापित करना और अपने निवेश के लिए लाभार्थियों को नामित करना महत्वपूर्ण कदम हैं। यह आपके प्रियजनों के लिए मन की शांति और स्पष्टता प्रदान करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने एक मजबूत संपत्ति आधार बनाने में बहुत अच्छा काम किया है। सावधानीपूर्वक योजना और रणनीतिक निवेश के साथ, आप आराम से रिटायर हो सकते हैं। इक्विटी, ऋण और तरल संपत्तियों को संतुलित करना विकास और स्थिरता सुनिश्चित करता है। नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन आपकी योजना को सही रास्ते पर रखते हैं। आपकी वित्तीय यात्रा प्रभावशाली है, और इन चरणों के साथ, आप एक सुरक्षित और संतुष्टिदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप आगे की सोच कर सही काम कर रहे हैं। रिटायरमेंट एक नया चरण है। सही योजना के साथ, यह एक शांतिपूर्ण जीवन हो सकता है।

आप रिटायरमेंट के करीब हैं। आप 2 लाख रुपये का मासिक जीवनशैली खर्च बनाए रखना चाहते हैं। इसका मतलब है कि हर साल 24 लाख रुपये। आपको कोई EMI भी नहीं देनी है। यह बहुत अच्छी बात है। आइए 360 डिग्री के नजरिए से योजना बनाते हैं।

आइए सरल चरणों में अपनी रिटायरमेंट जीवनशैली की जरूरतों, आवश्यक कोष और आदर्श निवेश का आकलन करें।

अपनी रिटायरमेंट जीवनशैली को समझना

आप 3 महीने में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। यह शांति से योजना बनाने का एक महत्वपूर्ण चरण है।

मासिक खर्च 2 लाख रुपये है। यह आराम के साथ एक सम्मानजनक जीवनशैली को दर्शाता है।

कोई EMI नहीं होने का मतलब है कि आप एक साफ स्लेट से शुरुआत करते हैं। बहुत सकारात्मक आधार।

आप उसी जीवनशैली को बनाए रखना चाहते हैं। इसका मतलब है कि कोष को मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।

सेवानिवृत्ति के बाद की आय नियमित, कम जोखिम वाली और कर-कुशल होनी चाहिए।

तरलता उपलब्ध होनी चाहिए। स्वास्थ्य सेवा की जरूरतें कभी भी आ सकती हैं।

आपको रिटायरमेंट के बाद कम से कम 25-30 साल के लिए योजना बनानी चाहिए। जीवन प्रत्याशा बढ़ रही है।

हर 5-6 साल में खर्च बढ़ेंगे। इसलिए महंगाई को मात देने की योजना बनाएं।

आपका ध्यान सुरक्षा, स्थिर आय और लचीलेपन पर होना चाहिए।

आवश्यक रिटायरमेंट कॉर्पस: आकलन

आपके 2 लाख रुपये प्रति महीने के हिसाब से, सालाना जरूरत 24 लाख रुपये है।

अगर हम 25 साल की रिटायरमेंट पर विचार करें, तो आज के पैसे में यह 6 करोड़ रुपये है।

लेकिन हमें महंगाई पर भी विचार करना चाहिए। 5 साल में, 2 लाख रुपये 2.5-3 लाख रुपये की तरह लगेंगे।

इसलिए, आपको एक बड़े रिटायरमेंट कॉर्पस की जरूरत है। करीब 7 से 8 करोड़ रुपये आरामदायक होंगे।

यह आपकी जीवनशैली को बनाए रखने और चिकित्सा या अप्रत्याशित जरूरतों से निपटने में मदद करेगा।

अगर कॉर्पस 7 करोड़ रुपये से कम है, तो हमें समझदारी से योजना बनाने की जरूरत है।

विविधीकरण का उपयोग करें। कई साधनों का उपयोग करें। समय के आधार पर बकेट बनाएं।

सभी को एक ही जगह पर न रखें। आपको जोखिम और सुरक्षा का अच्छा संतुलन चाहिए।

रिटायरमेंट के बाद एसेट एलोकेशन रणनीति

पहला फोकस पूंजी सुरक्षा है।

दूसरा फोकस मासिक आय है।

तीसरा फोकस मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि है।

अपने कॉर्पस को 3 भागों में विभाजित करें: शॉर्ट टर्म, मीडियम टर्म और लॉन्ग टर्म बकेट।

बकेट 1 - शॉर्ट-टर्म (अगले 3 साल के खर्च)

लगभग 70-75 लाख रुपये आवंटित करें।

बैंक एफडी, स्वीप-इन एफडी और अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड में रखें।

यह हिस्सा आपको मासिक निकासी की सुविधा देता है। यह लिक्विड और सुरक्षित है।

स्थिर प्रवाह के लिए तिमाही ब्याज भुगतान वाली एफडी में निवेश करें।

अच्छी क्रेडिट रेटिंग वाले बैंक चुनें, अधिमानतः बड़े निजी या पीएसयू बैंक।

अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड 6-7% की पेशकश करते हैं और अधिक कर कुशल होते हैं।

यह बकेट विकास के लिए नहीं है। केवल स्थिरता और पहुँच के लिए है।

बकेट 2 - मध्यम अवधि (4 से 10 वर्ष)

लगभग 2.5 से 3 करोड़ रुपये आवंटित करें।

रूढ़िवादी हाइब्रिड म्यूचुअल फंड और संतुलित लाभ फंड में निवेश करें।

ये फंड इक्विटी-ऋण मिश्रण को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं। इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम भरा है।

रिटर्न 8-10% रेंज में हो सकता है। यह मुद्रास्फीति को आराम से मात देता है।

मासिक राशि निकालने के लिए SWP (सिस्टमेटिक निकासी योजना) का उपयोग करें।

आप इस बकेट से मासिक 40,000 रुपये से 50,000 रुपये निकाल सकते हैं।

SWP FD ब्याज की तुलना में अधिक कर कुशल है।

1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है। इसलिए लंबे समय तक होल्ड करना बेहतर है।

CFP समर्थन के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर ट्रैकिंग और मार्गदर्शन देती हैं।

जब तक आप नियमित रूप से गहन समीक्षा नहीं कर सकते, तब तक सीधे फंड से बचें।

नियमित फंड सलाहकार सहायता और पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन तक पहुँच प्रदान करते हैं।

बकेट 3 - दीर्घकालिक विकास (10+ वर्ष)

यहाँ 3 से 3.5 करोड़ रुपये आवंटित करें।

अच्छी तरह से विविधतापूर्ण सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

लार्ज कैप, लार्ज और मिड कैप, फ्लेक्सी कैप, फोकस्ड या मल्टी-एसेट में से चुनें।

ये फंड कॉर्पस को बढ़ाने और दीर्घकालिक मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें। वे सक्रिय स्टॉक चयन के बिना आँख मूंदकर इंडेक्स का अनुसरण करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में गिरावट के दौरान बेहतर सुरक्षा कर सकते हैं।

एक अच्छा फंड मैनेजर चुनिंदा कॉल करता है। इससे बेहतर परिणाम मिलते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 2 साल में अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

लाभांश पुनर्निवेश या विकास विकल्प का उपयोग करें। केवल तभी निकालें जब ज़रूरत हो।

अधिक निकासी न करें। यह आपका रिटायरमेंट एंकर है।

पीपीएफ, वरिष्ठ नागरिक बचत योजना और डाकघर विकल्प

पीपीएफ अच्छा है, लेकिन इसमें 15 साल का लॉक-इन है। 60 की उम्र में, लिक्विडिटी चिंता का विषय बन जाती है।

अगर आपके पास पहले से ही पीपीएफ खाता है, तो उसे परिपक्व होने दें। ज़रूरत पड़ने पर ही 5 साल के ब्लॉक में बढ़ाएँ।

एससीएसएस उपयुक्त है। आकर्षक ब्याज देता है। प्रति व्यक्ति सीमा 30 लाख रुपये है।

रिटायरमेंट कॉर्पस के एक हिस्से के लिए सुरक्षित। पूंजी संरक्षण के लिए अच्छा है।

डाकघर मासिक आय योजना पर विचार किया जा सकता है। लेकिन दरें बदलती रहती हैं।

लंबी अवधि के विकल्पों में बहुत ज़्यादा लॉक न करें। आपको लिक्विडिटी की भी ज़रूरत होती है।

रिटायरमेंट के बाद टैक्स प्लानिंग

कम टैक्स ब्रैकेट में रहने के लिए अपनी आय की योजना समझदारी से बनाएँ।

एफडी पर स्लैब दरों पर टैक्स लगता है। उसी के अनुसार योजना बनाएँ।

म्यूचुअल फंड बेहतर टैक्स दक्षता प्रदान करते हैं।

स्थिर टैक्स-फ्रेंडली आय के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड से एसडब्लूपी का उपयोग करें।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, कराधान आपके स्लैब के अनुसार होता है। योजना बनाकर उपयोग करें।

कर प्रबंधन के लिए अपनी निकासी को वित्तीय वर्षों में फैलाएँ।

यदि आपकी कर योग्य आय सीमा से कम है तो फॉर्म 15H जमा करें।

कर-कुशल निकासी योजनाओं के लिए अपने MFD या CFP से सहायता लें।

स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि

आपात स्थिति के लिए अलग से 20 से 25 लाख रुपये रखें।

सेवानिवृत्ति के बाद भी स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

यदि आधार पॉलिसी छोटी है तो सुपर टॉप-अप प्लान लें।

नियोक्ता के बीमा पर पूरी तरह निर्भर न रहें। यह सेवानिवृत्ति के साथ समाप्त हो जाता है।

यदि योजनाबद्ध नहीं किया गया तो चिकित्सा लागत आपके कोष को खत्म कर सकती है।

छोटी-मोटी जरूरतों के लिए बचत खाते में 3-5 लाख रुपये भी रखें।

संपत्ति नियोजन: महत्वपूर्ण लेकिन अक्सर छूट जाने वाली बात

एक स्पष्ट और अद्यतन वसीयत तैयार करें।

सभी वित्तीय खातों में परिवार के सदस्यों को नामांकित करें।

निवेश और बैंक विवरण के बारे में जीवनसाथी या बच्चों को सूचित करें।

सभी बीमा, MF, FD और अन्य संपत्तियों की प्रतियाँ सुरक्षित रखें।

आप अपने परिवार के भविष्य की योजना बना रहे हैं। उन्हें सूचित रखें।

निवेश अनुशासन और वार्षिक समीक्षा

हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें। रिटायरमेंट एक बार की व्यवस्था नहीं है।

मुद्रास्फीति और बाजार की चाल के लिए समायोजन करें।

सीएफपी की मदद से पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान भी निवेशित रहें। घबराएँ नहीं और पैसे न निकालें।

हर महीने केवल उतना ही निकालें जितना ज़रूरी हो।

जल्दी भुनाने से बचने के लिए कुछ नकद बफर बनाए रखें।

दीर्घकालिक विकास के लिए धैर्य और अनुशासन की आवश्यकता होती है।

रिटायरमेंट निवेश से जुड़ी इन आम गलतियों से बचें

सब कुछ एफडी में निवेश न करें। रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।

पूरी रकम इक्विटी में न लगाएं। जोखिम अधिक है।

सीधे म्यूचुअल फंड से बचें। नियमित योजनाएं मार्गदर्शन और सहायता देती हैं।

रिटर्न के लिए यूएलआईपी, निवेश बीमा या पारंपरिक योजनाओं का विकल्प न चुनें।

अज्ञात एजेंटों के उच्च-रिटर्न वादों के झांसे में न आएं।

बिना दस्तावेज़ों के रिश्तेदारों को कभी भी बड़ी रकम उधार न दें।

जटिल संरचित उत्पादों से बचें। इसे सरल और तरल रखें।

चिकित्सा और दीर्घकालिक देखभाल योजना को नज़रअंदाज़ न करें।

लंबी लॉक-इन योजनाओं से बचें। लचीलापन अब ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

जब तक बिल्कुल ज़रूरी न हो, नया लोन न लें।

अंत में

दीपा, आप जीवन के एक नए चरण में प्रवेश कर रही हैं। एक अच्छी तरह से नियोजित योजना शांतिपूर्ण हो सकती है।

आपने ज़िम्मेदारी से जीवन जिया है। अब सुरक्षा और आय के लिए अपनी संपत्ति की योजना बनाने का समय आ गया है।

सुरक्षा से शुरुआत करें। फिर आय-उत्पादक साधन जोड़ें। विकास के लिए कुछ बचाकर रखें।

3-बकेट विधि का उपयोग करके विविधता लाएँ। हर साल समीक्षा करें। सूचित और शांत रहें।

सही दृष्टिकोण के साथ, आप 25+ साल तक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

आपकी स्पष्टता और दूरदर्शिता की सराहना करें। आपके अगले अध्याय के लिए और अधिक शक्ति।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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