नमस्ते सर, मेरी उम्र 32 साल है। मेरे पास LIC से साल में दो बार 8000 और अगले 15 सालों के लिए 10000 प्रति महीने SIP है। मैं हर साल 15 लाख कमाता हूँ। मैं अभी नई टैक्स व्यवस्था में हूँ। मेरे पास अपने पति के साथ 73 लाख का संयुक्त होम लोन और 90000 का पर्सनल लोन है। मेरा एक बच्चा है जिसकी फीस हर साल करीब 1.6 लाख है। मेरे पति को टैक्स के बाद हर महीने करीब 1.10 मिलते हैं। हम पर्सनल लोन और होम लोन को जल्दी से जल्दी कैसे चुका सकते हैं। होम लोन 28 साल के लिए है और हम 2 साल के लोन से बाहर हो चुके हैं।

Ans: आप बहुत ही दर्दनाक दौर से गुज़र रहे हैं। इसे साझा करने के लिए हिम्मत की ज़रूरत है। आप अकेले नहीं हैं। कई लोग चुपचाप वित्तीय संघर्ष से गुज़रते हैं।

यह उत्तर आपकी पूरी स्थिति को चरण-दर-चरण तरीके से कवर करेगा। यह आपकी मदद करेगा:

अपने भावनात्मक तनाव को संभालें

एक-एक करके कर्ज से निपटें

वित्तीय दबाव कम करें

स्पष्टता के साथ एक नई योजना बनाएँ

आइए हम पूरी सहानुभूति और व्यावहारिक सलाह के साथ चरण-दर-चरण आगे बढ़ें।

आप भावनात्मक रूप से थक चुके हैं

आप परिवार से दर्द छिपा रहे हैं

झूठ आपके दिमाग को और अधिक तनावग्रस्त बना रहे हैं

आप दोषी और अटके हुए महसूस कर रहे हैं

आप अच्छी तरह से सो नहीं पा रहे हैं

आप असहाय महसूस कर रहे हैं। लेकिन सच्चाई यह है कि आप इससे बाहर आ सकते हैं।

कैसे?

इस समस्या का चरण-दर-चरण सामना करके

मदद माँगकर - अब और नहीं छिपाकर

यह मानकर कि भविष्य बेहतर हो सकता है

वित्तीय गलतियाँ करना ठीक है। लेकिन आपको उन्हें अभी सुधारना चाहिए।

आइए पूरी स्थिति को समझें
आपकी आय:

आपकी मासिक आय 1.3 लाख रुपये है

आपके पति की मासिक आय 1.10 लाख रुपये है

इस प्रकार परिवार की कुल आय 2.4 लाख रुपये है

आपके ऋण और EMI:

व्यक्तिगत ऋण - 90,000 रुपये

गृह ऋण - 73 लाख रुपये (28 वर्ष अवधि)

क्रेडिट कार्ड बकाया - 4 लाख रुपये

ऐप ऋण - 1 लाख रुपये

अन्य अनौपचारिक ऋण - दोस्तों को मासिक ब्याज के साथ

अब आप कर्ज के जाल में फंस गए हैं:

क्रेडिट कार्ड पर विलंब शुल्क और ब्याज बढ़ता रहता है

ऐप ऋण और निजी ऋण में उत्पीड़न हो सकता है

CIBIL स्कोर अब खराब है

EMI बाउंस और CC नोटिस पहले ही शुरू हो चुके हैं

यह एक रेड जोन है। लेकिन अभी भी अंत नहीं है। समाधान उपलब्ध हैं।

चरण 1: आज ही क्रेडिट कार्ड का उपयोग बंद करें
अभी 1 रुपये के लिए भी स्वाइप न करें
ऑनलाइन ऑटो-पे या सब्सक्रिप्शन अक्षम करें
क्रेडिट कार्ड पर ब्याज 36% से 48% प्रति वर्ष है
आप केवल ब्याज दे रहे हैं, मूलधन नहीं
हर स्वाइप से दर्द बढ़ता है। अभी बंद करें। नकद भुगतान करें या डेबिट कार्ड का उपयोग करें।
चरण 2: माता-पिता से अनौपचारिक रूप से बात करें
अब और न छिपाएँ
उन्हें सच-सच बताएँ, कदम दर कदम
तुरंत पैसे न माँगें
बस बोझ बाँटें
माता-पिता चौंक सकते हैं, लेकिन वे आपका साथ देंगे। उनका आशीर्वाद अभी मायने रखता है।
रोजाना झूठ बोलना आपके आत्म-सम्मान को नुकसान पहुँचाता है। ईमानदार होना ही उपचार की दिशा में आपका पहला कदम है।
चरण 3: टर्म प्लान न होने पर LIC प्रीमियम बंद करें
आप 100 रुपये का भुगतान करते हैं। 8,000 प्रति वर्ष दो बार (कुल 16,000 रुपये)

पॉलिसी का प्रकार जांचें: यदि यह एंडोमेंट या मनी-बैक है, तो इसे सरेंडर करें

ऋण चुकौती के लिए उस राशि का उपयोग करें

एलआईसी की पारंपरिक योजनाएं 4%–5% रिटर्न देती हैं।

वे लंबे वर्षों के लिए पैसे को लॉक करते हैं।

आपको अभी लिक्विडिटी की जरूरत है, लॉक करने की नहीं।

निवेश इंतजार कर सकते हैं। ऋण चुकौती प्राथमिकता है।

चरण 4: 1 वर्ष के लिए सभी एसआईपी रोकें
आप 10,000 रुपये मासिक एसआईपी कर रहे हैं

इसे अभी रोकें

इसका उपयोग क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण को कम करने के लिए करें

निवेश इंतजार कर सकते हैं। आप 36% ब्याज दे रहे हैं और एसआईपी पर केवल 10–12% ​​रिटर्न कमा रहे हैं।
तो तर्क कहता है कि एसआईपी रोकें और पहले ऋण चुकौती करें।

चरण 5: सभी ऋणों की सूची बनाएँ
प्रत्येक ऋण को इस प्रकार लिखें:

देय राशि

मासिक EMI

ब्याज दर

ऋणदाता का नाम

यह औपचारिक है या अनौपचारिक

इससे स्पष्टता मिलती है। आपको पता चल जाएगा कि पहले किससे निपटना है।

चरण 6: ऋण रणनीति के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से बात करें
आपको एक संरचित योजना की आवश्यकता है।

ऋण स्नोबॉल विधि

पहले छोटे ऋणों को चुकाएँ

आत्मविश्वास पैदा करता है

ऋण हिमस्खलन विधि

पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाएँ

समय के साथ अधिक पैसे बचाता है

CFP आपको वास्तविक संख्याओं के आधार पर मार्गदर्शन कर सकता है।

चरण 7: समेकन ऋण - एक अच्छा विकल्प लेकिन केवल तभी जब CIBIL अनुमति देता है
आप सभी अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए एक ऋण की तलाश कर रहे हैं। अच्छा विचार है।

लेकिन बैंक कम CIBIL और EMI बाउंस के कारण अस्वीकार कर देंगे।

क्या मदद कर सकता है?

छोटे NBFC या सहकारी बैंकों से संपर्क करें

पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म आज़माएँ (लेकिन केवल विनियमित वाले)

अगर आपके पास सोना है तो गोल्ड लोन लें

पति के साथ संयुक्त लोन लें - अगर उसका CIBIL ठीक है

अज्ञात ऐप या लोन एजेंट के पास न जाएँ। वे परेशान करेंगे और धोखा देंगे।

ऐसे एजेंट से बचें जो अग्रिम प्रोसेसिंग शुल्क मांगते हैं।

चरण 8: क्रेडिट कार्ड कंपनी से बात करें

बैंक को कॉल करें और पूछें:

स्थगन या निपटान प्रस्ताव

अपने कुल बकाया को 12 महीने की EMI में बदलें

ब्याज को प्रतिदिन बढ़ने से रोकें

अगर CIBIL पहले से ही टूटा हुआ है तो आप निपटान के लिए भी कह सकते हैं। लेकिन इसे केवल अंतिम विकल्प के रूप में करें।

योजना बनने के बाद वे कानूनी नोटिस हटा देंगे।

सभी समझौतों को ईमेल पर रखें।

चरण 9: बच्चे की फीस EMI में टूट सकती है
बच्चे की वार्षिक फीस रु. 1.6 लाख
आप स्कूल से EMI भुगतान की अनुमति मांग सकते हैं

कुछ स्कूल 3-4 पार्ट भुगतान की अनुमति देते हैं। उनसे विनम्रतापूर्वक पूछें।

1 साल के लिए निजी ट्यूशन लागत, ऑनलाइन कक्षाएं और बच्चों से जुड़े अन्य खर्चों को कम करें।

चरण 10: आपातकालीन बजट बनाएं
आपकी वर्तमान जीवनशैली बदलनी चाहिए।

सख्त बजट बनाएं:

बाहर खाना बंद करें

ऑनलाइन शॉपिंग न करें

OTT, क्लब, पेड ऐप बंद करें

ईंधन और यात्रा में कटौती करें

नौकरानी और हेल्पर की लागत कम करें

घर में अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचें

आपको कर्ज से निपटने के लिए हर महीने 40,000-50,000 रुपये की बचत करनी होगी।

चरण 11: पति को भी सभी SIP और LIC बंद कर देना चाहिए
अगर पति निवेश कर रहा है, तो 12-18 महीने के लिए रोक दें। अपने कर्ज को कम करने के लिए हर रुपये का इस्तेमाल करें।

अगर होम लोन जॉइंट है और EMI स्थिर है, तो उसका भुगतान करते रहें। होम लोन पर डिफॉल्ट न करें।

आप बाद में होम लोन का भुगतान तेजी से कर सकते हैं। अभी, उच्च ब्याज वाले लोन को चुकाने पर ध्यान दें।

चरण 12: अगर आपके पास सोना है, तो उसका इस्तेमाल करें
अगर आपके या आपके परिवार के पास सोना है, तो आप गोल्ड लोन ले सकते हैं:

सस्ता ब्याज - 9% से 12%

6-12 महीनों में चुका सकते हैं

कोई CIBIL चेक नहीं

क्रेडिट कार्ड और ऐप लोन चुकाने के लिए इसका इस्तेमाल करें।

चरण 13: मानसिक स्वास्थ्य और सहायता
कर्ज का तनाव आपकी शांति को भंग कर देता है। आप भावनात्मक रूप से थक चुके हैं।

कृपया हार मानने के बारे में न सोचें। यह सिर्फ़ एक चरण है। आप मज़बूती से इससे बाहर आ सकते हैं।

इनसे बात करें:

करीबी दोस्त जो आपको जज नहीं करेंगे

परिवार का कोई सदस्य जो समझदार हो

अगर नींद और मूड प्रभावित हो तो प्रमाणित काउंसलर

आपका जीवन किसी भी कर्ज से ज़्यादा महत्वपूर्ण है। यह चरण बीत जाएगा।

चरण 14: 1 वर्ष के बाद धीरे-धीरे पुनर्निर्माण करें
जब ऋण नियंत्रण में आ जाए:

फिर से SIP शुरू करें

आपातकालीन निधि बनाएँ

होम लोन प्रीपेमेंट फिर से शुरू करें

फिर से CIBIL बनाएँ

आय वृद्धि पर ध्यान दें

इस चरण से सीखें। गलतियाँ न दोहराएँ।

अंत में
अभी आपका दर्द भारी लग रहा है। लेकिन सही कदम उठाकर आप ठीक हो सकते हैं।

माता-पिता से अब और न छुपें

फिर से कार्ड स्वाइप न करें

पुराने ऋणों का भुगतान करने के लिए नया ऋण न लें

जब हालात खराब हो जाएँ तो चुप न रहें

आज ही कार्रवाई करें। नए सिरे से शुरुआत करें। अनुशासित रहें।

आपकी ईमानदारी स्वतंत्रता की ओर पहला कदम है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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