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Ramalingam Kalirajan |9255 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Jun 11, 2025English
मैं 32 साल का हूं....मेरी मासिक आय 30 हजार प्रति माह है...मेरे पास एफडी में आपातकालीन निधि के रूप में 2.5 लाख रुपये हैं....अब मैं म्यूचुअल फंड के साथ-साथ गोल्ड ईटीएफ भी शुरू करना चाहता हूं....कृपया मुझे कोई म्यूचुअल फंड सुझाएं...मैं मासिक 15 हजार से 17 हजार बचाना चाहता हूं
Ans: आप 32 साल के हैं। आप हर महीने 30,000 रुपये कमाते हैं। आपके पास इमरजेंसी फंड के तौर पर 2.5 लाख रुपये हैं। यह आपके अनुशासन और जिम्मेदारी को दर्शाता है। अब आप हर महीने 15,000 से 17,000 रुपये निवेश करना चाहते हैं। आपका लक्ष्य संपत्ति बनाना है। साथ ही, आप म्यूचुअल फंड और गोल्ड ईटीएफ में रुचि रखते हैं। आइए हम कदम दर कदम आगे बढ़ते हैं।
अपनी निवेश प्राथमिकताएं तय करना
आपके पास पहले से ही एफडी में इमरजेंसी फंड है।
इससे आपकी लिक्विडिटी की जरूरतें सुरक्षित रहती हैं।
अब, आपका अगला लक्ष्य संपत्ति निर्माण है।
इसके लिए म्यूचुअल फंड एकदम सही हैं।
गोल्ड ईटीएफ में थोड़ा-बहुत निवेश किया जा सकता है।
सोने में बड़ा निवेश न करें। इसे सीमित रखें।
लक्ष्य की स्पष्टता महत्वपूर्ण है
आपको अपने लक्ष्य लिख लेने चाहिए।
क्या आप घर खरीदने की योजना बना रहे हैं?
या यह शादी या बच्चे की शिक्षा के लिए है?
शायद यह रिटायरमेंट बचत के लिए है?
लक्ष्य सही म्यूचुअल फंड चुनने में मदद करते हैं।
समय क्षितिज भी स्पष्ट हो जाता है।
17,000 रुपये का सुझाया गया मासिक आवंटन
आइए हम आपके मासिक निवेश को विभाजित करते हैं:
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 11,000 रुपये।
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 3,000 रुपये।
डेट म्यूचुअल फंड में 2,000 रुपये।
गोल्ड ईटीएफ में 1,000 रुपये।
आप अपने जोखिम के आधार पर इसे समायोजित कर सकते हैं। लेकिन सोने में बहुत अधिक निवेश न करें।
गोल्ड ईटीएफ को सीमित क्यों रखा जाना चाहिए
सोना कोई ब्याज या लाभांश नहीं देता है।
यह केवल अनिश्चितता के दौरान प्रदर्शन करता है।
लंबी अवधि में, इक्विटी बेहतर रिटर्न देती है।
इसलिए, सोना पोर्टफोलियो का 10% से कम होना चाहिए।
यह केवल विविधीकरण के लिए है।
इसे धन सृजनकर्ता के रूप में न समझें।
लक्ष्यों के आधार पर म्यूचुअल फंड श्रेणियां
1. लार्ज कैप म्यूचुअल फंड
शीर्ष 100 कंपनियों में निवेश करें।
मिड और स्मॉल कैप की तुलना में कम अस्थिर।
पहली बार निवेश करने वालों के लिए अच्छा।
स्थिर दीर्घकालिक संपत्ति वृद्धि प्रदान करता है।
2. फ्लेक्सी कैप म्यूचुअल फंड
फंड मैनेजर सभी मार्केट कैप में से चुनता है।
बाजार चक्रों के आधार पर लचीलापन देता है।
बाजार जोखिम को स्मार्ट तरीके से प्रबंधित करने में मदद करता है।
मध्यम जोखिम वाले निवेशकों के लिए अच्छा।
3. एग्रेसिव हाइब्रिड फंड
65-80% इक्विटी और बाकी डेट का मिश्रण।
शुद्ध इक्विटी की तुलना में बेहतर स्थिरता।
मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए भी उपयुक्त।
बाजार में गिरावट के दौरान कम तनाव।
4. मल्टी एसेट फंड
इक्विटी, डेट, गोल्ड को एक फंड में मिलाता है।
स्वचालित विविधीकरण प्रदान करता है।
जब आप संतुलित निवेश चाहते हैं तो मदद करता है।
मध्यम निवेशकों के लिए उपयुक्त।
5. शॉर्ट-टर्म डेट फंड
कम अवधि के बॉन्ड में निवेश करता है।
अल्पकालिक बचत को सुरक्षित रखने का विकल्प।
कुल पोर्टफोलियो जोखिम को कम करने में मदद करता है।
अनिश्चित इक्विटी चरण के दौरान उपयोगी।
इन सामान्य गलतियों से बचें
इंडेक्स फंड न चुनें
इंडेक्स फंड बिना दिमाग के इंडेक्स का अनुसरण करते हैं।
कोई स्मार्ट एग्जिट या रणनीति नहीं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विशेषज्ञ प्रबंधक होते हैं।
वे बाजार के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
आपका पैसा बेहतर तरीके से सुरक्षित रहता है।
सक्रिय फंड के ऐतिहासिक परिणाम बेहतर होते हैं।
डायरेक्ट प्लान न चुनें
डायरेक्ट प्लान की लागत कम होती है।
लेकिन कोई सलाह नहीं, कोई मार्गदर्शन नहीं, कोई ट्रैकिंग नहीं।
आप अनजाने में गलत फंड चुन सकते हैं।
सीएफपी समर्थन वाली नियमित योजनाएं बेहतर होती हैं।
आपको नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन मिलता है।
विशेषज्ञ की मदद से गलतियों से बचा जा सकता है।
लक्ष्य के बिना एसआईपी शुरू न करें
लक्ष्य के बिना एसआईपी में दिशा का अभाव होता है।
बाद में ट्रैकिंग मुश्किल हो जाती है।
डाउन फेज के दौरान भावनात्मक एग्जिट होती है।
लक्ष्य से जुड़ी एसआईपी आपको केंद्रित रखती है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
CFP पेशेवर रूप से योग्य और प्रशिक्षित होता है।
वे आपके SIP की उचित योजना बनाते हैं।
वे आपके निवेश को नियमित रूप से ट्रैक करते हैं।
वे आपके फंड को बदलते लक्ष्यों के साथ जोड़ते हैं।
वे जोखिम कम करते हैं और दक्षता में सुधार करते हैं।
CFP द्वारा समर्थित MFD ऐप्स से बेहतर हैं।
कराधान की योजना बनाना
म्यूचुअल फंड कर नियमों को स्पष्ट रूप से जानें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगता है।
STCG पर 20% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड के लिए:
आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
SIP हर महीने नई खरीदारी करता है।
प्रत्येक SIP में अलग-अलग कर गणना होती है।
कर नियोजन समझदारी से किया जाना चाहिए।
समय के साथ अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
हर साल पुनर्संतुलन करना न भूलें।
कुछ फंड दूसरों की तुलना में तेज़ी से बढ़ सकते हैं।
इससे जोखिम में असंतुलन पैदा होता है।
सीएफपी समर्थित एमएफडी पुनर्संतुलन में मदद करेगा।
पुनर्संतुलन जोखिम को कम करता है और लाभ को लॉक करता है।
एसआईपी अनुशासन और निकास रणनीति
घबराहट में एसआईपी को कभी न रोकें।
बाजार में गिरावट खरीदारी के अवसर हैं।
केवल तभी बाहर निकलें जब लक्ष्य पूरा हो जाए।
बिना योजना के निकासी न करें।
एक साल पहले अपने मोचन की योजना बनाएं।
आपके लिए अन्य संकेत
आप अपनी आय का लगभग 50% बचा रहे हैं।
यह उच्च प्रतिबद्धता को दर्शाता है।
क्रेडिट कार्ड बकाया और ईएमआई से बचें।
बीमा को निवेश से अलग रखें।
शुद्ध टर्म बीमा खरीदें, यूलिप नहीं।
फैंसी योजनाओं के झांसे में न आएं।
हर 12 महीने में अपने लक्ष्यों की समीक्षा करें।
एसआईपी की तारीख वेतन की तारीख के ठीक बाद रखें।
अगर आपके पास एलआईसी या यूलिप पॉलिसी है
तो जांच लें कि आपकी पॉलिसी निवेश और बीमा का मिश्रण है या नहीं।
रिटर्न आमतौर पर कम होता है।
लागत बहुत अधिक होती है।
अगर लॉक-इन नहीं है तो सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में जाएं।
उचित म्यूचुअल फंड में आय का पुनर्निवेश करें।
टर्म इंश्योरेंस जीवन बीमा के लिए बेहतर है।
अंत में
आपका वित्तीय अनुशासन वास्तव में प्रेरणादायक है।
आपातकालीन निधि पहले से ही बनाई गई है।
आप लगभग 50% मासिक बचत कर रहे हैं।
अगला लक्ष्य धन को स्मार्ट तरीके से बढ़ाना है।
सही मिश्रण वाले म्यूचुअल फंड आपकी मदद करेंगे।
सोने को केवल 5-10% पर रखें।
MFD + CFP के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड का उपयोग करें।
इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
स्पष्ट लक्ष्यों के साथ योजना बनाएं और अनुशासित रहें।
समीक्षा करें, पुनर्संतुलन करें और अपनी यात्रा जारी रखें।
आप पहले से ही 70% सही कर रहे हैं। अब, रणनीति के साथ इसे 100% करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
अपनी निवेश प्राथमिकताएं तय करना
आपके पास पहले से ही एफडी में इमरजेंसी फंड है।
इससे आपकी लिक्विडिटी की जरूरतें सुरक्षित रहती हैं।
अब, आपका अगला लक्ष्य संपत्ति निर्माण है।
इसके लिए म्यूचुअल फंड एकदम सही हैं।
गोल्ड ईटीएफ में थोड़ा-बहुत निवेश किया जा सकता है।
सोने में बड़ा निवेश न करें। इसे सीमित रखें।
लक्ष्य की स्पष्टता महत्वपूर्ण है
आपको अपने लक्ष्य लिख लेने चाहिए।
क्या आप घर खरीदने की योजना बना रहे हैं?
या यह शादी या बच्चे की शिक्षा के लिए है?
शायद यह रिटायरमेंट बचत के लिए है?
लक्ष्य सही म्यूचुअल फंड चुनने में मदद करते हैं।
समय क्षितिज भी स्पष्ट हो जाता है।
17,000 रुपये का सुझाया गया मासिक आवंटन
आइए हम आपके मासिक निवेश को विभाजित करते हैं:
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 11,000 रुपये।
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 3,000 रुपये।
डेट म्यूचुअल फंड में 2,000 रुपये।
गोल्ड ईटीएफ में 1,000 रुपये।
आप अपने जोखिम के आधार पर इसे समायोजित कर सकते हैं। लेकिन सोने में बहुत अधिक निवेश न करें।
गोल्ड ईटीएफ को सीमित क्यों रखा जाना चाहिए
सोना कोई ब्याज या लाभांश नहीं देता है।
यह केवल अनिश्चितता के दौरान प्रदर्शन करता है।
लंबी अवधि में, इक्विटी बेहतर रिटर्न देती है।
इसलिए, सोना पोर्टफोलियो का 10% से कम होना चाहिए।
यह केवल विविधीकरण के लिए है।
इसे धन सृजनकर्ता के रूप में न समझें।
लक्ष्यों के आधार पर म्यूचुअल फंड श्रेणियां
1. लार्ज कैप म्यूचुअल फंड
शीर्ष 100 कंपनियों में निवेश करें।
मिड और स्मॉल कैप की तुलना में कम अस्थिर।
पहली बार निवेश करने वालों के लिए अच्छा।
स्थिर दीर्घकालिक संपत्ति वृद्धि प्रदान करता है।
2. फ्लेक्सी कैप म्यूचुअल फंड
फंड मैनेजर सभी मार्केट कैप में से चुनता है।
बाजार चक्रों के आधार पर लचीलापन देता है।
बाजार जोखिम को स्मार्ट तरीके से प्रबंधित करने में मदद करता है।
मध्यम जोखिम वाले निवेशकों के लिए अच्छा।
3. एग्रेसिव हाइब्रिड फंड
65-80% इक्विटी और बाकी डेट का मिश्रण।
शुद्ध इक्विटी की तुलना में बेहतर स्थिरता।
मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए भी उपयुक्त।
बाजार में गिरावट के दौरान कम तनाव।
4. मल्टी एसेट फंड
इक्विटी, डेट, गोल्ड को एक फंड में मिलाता है।
स्वचालित विविधीकरण प्रदान करता है।
जब आप संतुलित निवेश चाहते हैं तो मदद करता है।
मध्यम निवेशकों के लिए उपयुक्त।
5. शॉर्ट-टर्म डेट फंड
कम अवधि के बॉन्ड में निवेश करता है।
अल्पकालिक बचत को सुरक्षित रखने का विकल्प।
कुल पोर्टफोलियो जोखिम को कम करने में मदद करता है।
अनिश्चित इक्विटी चरण के दौरान उपयोगी।
इन सामान्य गलतियों से बचें
इंडेक्स फंड न चुनें
इंडेक्स फंड बिना दिमाग के इंडेक्स का अनुसरण करते हैं।
कोई स्मार्ट एग्जिट या रणनीति नहीं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विशेषज्ञ प्रबंधक होते हैं।
वे बाजार के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
आपका पैसा बेहतर तरीके से सुरक्षित रहता है।
सक्रिय फंड के ऐतिहासिक परिणाम बेहतर होते हैं।
डायरेक्ट प्लान न चुनें
डायरेक्ट प्लान की लागत कम होती है।
लेकिन कोई सलाह नहीं, कोई मार्गदर्शन नहीं, कोई ट्रैकिंग नहीं।
आप अनजाने में गलत फंड चुन सकते हैं।
सीएफपी समर्थन वाली नियमित योजनाएं बेहतर होती हैं।
आपको नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन मिलता है।
विशेषज्ञ की मदद से गलतियों से बचा जा सकता है।
लक्ष्य के बिना एसआईपी शुरू न करें
लक्ष्य के बिना एसआईपी में दिशा का अभाव होता है।
बाद में ट्रैकिंग मुश्किल हो जाती है।
डाउन फेज के दौरान भावनात्मक एग्जिट होती है।
लक्ष्य से जुड़ी एसआईपी आपको केंद्रित रखती है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
CFP पेशेवर रूप से योग्य और प्रशिक्षित होता है।
वे आपके SIP की उचित योजना बनाते हैं।
वे आपके निवेश को नियमित रूप से ट्रैक करते हैं।
वे आपके फंड को बदलते लक्ष्यों के साथ जोड़ते हैं।
वे जोखिम कम करते हैं और दक्षता में सुधार करते हैं।
CFP द्वारा समर्थित MFD ऐप्स से बेहतर हैं।
कराधान की योजना बनाना
म्यूचुअल फंड कर नियमों को स्पष्ट रूप से जानें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगता है।
STCG पर 20% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड के लिए:
आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
SIP हर महीने नई खरीदारी करता है।
प्रत्येक SIP में अलग-अलग कर गणना होती है।
कर नियोजन समझदारी से किया जाना चाहिए।
समय के साथ अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
हर साल पुनर्संतुलन करना न भूलें।
कुछ फंड दूसरों की तुलना में तेज़ी से बढ़ सकते हैं।
इससे जोखिम में असंतुलन पैदा होता है।
सीएफपी समर्थित एमएफडी पुनर्संतुलन में मदद करेगा।
पुनर्संतुलन जोखिम को कम करता है और लाभ को लॉक करता है।
एसआईपी अनुशासन और निकास रणनीति
घबराहट में एसआईपी को कभी न रोकें।
बाजार में गिरावट खरीदारी के अवसर हैं।
केवल तभी बाहर निकलें जब लक्ष्य पूरा हो जाए।
बिना योजना के निकासी न करें।
एक साल पहले अपने मोचन की योजना बनाएं।
आपके लिए अन्य संकेत
आप अपनी आय का लगभग 50% बचा रहे हैं।
यह उच्च प्रतिबद्धता को दर्शाता है।
क्रेडिट कार्ड बकाया और ईएमआई से बचें।
बीमा को निवेश से अलग रखें।
शुद्ध टर्म बीमा खरीदें, यूलिप नहीं।
फैंसी योजनाओं के झांसे में न आएं।
हर 12 महीने में अपने लक्ष्यों की समीक्षा करें।
एसआईपी की तारीख वेतन की तारीख के ठीक बाद रखें।
अगर आपके पास एलआईसी या यूलिप पॉलिसी है
तो जांच लें कि आपकी पॉलिसी निवेश और बीमा का मिश्रण है या नहीं।
रिटर्न आमतौर पर कम होता है।
लागत बहुत अधिक होती है।
अगर लॉक-इन नहीं है तो सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में जाएं।
उचित म्यूचुअल फंड में आय का पुनर्निवेश करें।
टर्म इंश्योरेंस जीवन बीमा के लिए बेहतर है।
अंत में
आपका वित्तीय अनुशासन वास्तव में प्रेरणादायक है।
आपातकालीन निधि पहले से ही बनाई गई है।
आप लगभग 50% मासिक बचत कर रहे हैं।
अगला लक्ष्य धन को स्मार्ट तरीके से बढ़ाना है।
सही मिश्रण वाले म्यूचुअल फंड आपकी मदद करेंगे।
सोने को केवल 5-10% पर रखें।
MFD + CFP के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड का उपयोग करें।
इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
स्पष्ट लक्ष्यों के साथ योजना बनाएं और अनुशासित रहें।
समीक्षा करें, पुनर्संतुलन करें और अपनी यात्रा जारी रखें।
आप पहले से ही 70% सही कर रहे हैं। अब, रणनीति के साथ इसे 100% करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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